小白菜的朋友娃娃菜前段时间比较烦恼，因为他正在为买房子的钱纠结！
其实上周小白菜在文章里讲到了，当前银行全面收紧房贷，部分机构的房贷利率已经提高到了1.15倍，加上全国地产调控政策不断深入、租售同权等政策的推出，仿佛当下买房子怎么看都不是一个很好决定。
但是我哥们娃娃菜他是刚需，实在是没办法。
虽然目前国家明文规定消费贷资金不得用于买房炒股，但是部分机构还是可以以别的名目来提供资金的。
其实身边类似于娃娃菜这样选择的朋友不在少数，小白菜的几个同事今年年初的时候，都是通过消费贷凑上了首付，所谓“首付不够，消费贷来凑”，虽然杠杆高，可一时间确实解决了不少人的燃眉之急。
再者说向银行借钱，也比向亲朋好友借钱容易吧？更何况可能已经借无可借了！
现在消费贷的形式有很多，蚂蚁花呗、京东白条以及银行的各种消费分期，去年房地产热的大潮下，很多银行也都加入了消费贷产品。
坑一：大额度的诱惑！
为了推销消费贷，银行也用了不少噱头，比如超大授信额度。
不同银行消费贷产品授信额度的差异比较大，在30万的基础上，不少新推的消费贷最大申请额度达到了100万，最高的是某银行官网上推出的一种产品，最高授信额度有200万。
对此，有业内人士透露，超大额度都是宣传噱头，大部分人审批下来的额度还是30万。“我们行也有100万额度的消费贷，但必须是国企的董事长、知名企业的总经理，只有达到这样的级别才会批。”
坑二：可能影响你的征信
依照银行现行的消费模式，银行审批额度限期内借款人可以随时借款，借款后开始计算利息，随借随还，循环借贷。
一般额度有限期3年，借款时限通常为一年，借款一年后需还清本息，一般采用先息后本方式。
但是，坑就在这里：
循环贷款在征信报告中的“发放额度”为产品“授信额度”。
例如：银行授信30万，哪怕你只用了10万，征信报告中的“发放额度”还是30万，无形中增加负债率，给以后借贷审批埋下隐患，因此反观坑一，我们确实不要对授信大额度执着。
坑三：利息不像想象的那么美好
消费贷的贷款利率到底有没有优惠，是消费者最关心的。贷款前应咨询清楚贷款利息是否前置。这是非常关键的！
这些消费贷金融产品，听着利息很低，但是年化一算，你会发现它们的利息都很高。比如日息万分之二，听起来很低，但是一整年算下来利息超过7%；
正常利息计算方法应随着还款递增，所欠本金的减少而利息逐渐减少。但利息前置则按照全部本金计算利息，平均到每个月归还。即每月享有借款减少了，但利息按总额计算，实际上归还的利息是大大增加的。
举例来说，消费贷款3000元，分期6个月：
如果按照前置利率月息4%来计算，那么每月将偿还利息120元，整体偿还720元利息。
如果按照正常利息4%来计算，6个月一次还款额为：120元、100元、80元、60元、40元、20元，整体还息420元。
所以，最后小白菜想提醒大家一句，消费贷还是要慎之又慎！
声明：本文全部为小白菜原创
更多精彩内容欢迎关注微信号"星空财富"
（ID：xingkongcaifu1）
菠菜原创