在过去的这两周，趣店快被喷成了筛子，而以趣店为代表的现金贷行业也被广泛的讨论。

靠现金贷，趣店半年赚了10个亿的，人们不禁感叹，一个放高利贷的，市值超越A股7家银行、15家券商；一群平均年龄27岁的小毛孩，干掉了金融街的高富帅。

那么今天小白菜就跟大家一起来谈谈现金贷。

现金贷，其实对标的是美国发薪日贷款（payday loan），是指短期、小额、高利率的无抵押在线贷款。一般具有金额小、期限短、频率高、利率高、没有明确用途等特点。

现金贷有多火？打开App Store，输入“现金贷”，一下子跳出来几百个APP，“不查征信，免电话审核”“通过率高达98%，无须担保，60秒放款”“凭身份证轻松贷款8000元，门槛低，通过率高，速度快”等广告语充斥手机屏幕。

但是现金贷繁荣的背后却暗藏着一些危机！

其实最近现金贷备受诟病就是主要的一个原因是因为它的高利率！

例如：

20岁的小孙因为急需用钱今年曾使用过现金贷，“借款很简单，在APP上填写身份证、手机号、住址等一些基本信息后就可以借到钱了。我当时在一款产品上借了1000元，14天期，利息只要4元，看起来很便宜，但其实还要额外收取快速信审费72元，账户管理费24元，实际上总共要收100元。”这样算来，看似利息4元，年化利率只有约10%，但实际加上各种费用，借贷利率已高达年化261%。

据不完全统计，国内现金贷产品平均利息160%，最高甚至达700%。这个水平俨然已经属于高利贷了。

现金贷的用户都是什么人？

据了解，现金贷客户群主要是30岁以下的年轻人，学历低、收入低但负债消费观念强，同时财商意识不强对资金价格不敏感。

例如，消费贷用户中主要有，年轻的蓝领、低收入白领或者学生，以及三四线城市普通职工，由于这部分人大多没有信用卡以及信用记录、收入水平较低同时又没有什么可抵押物，同时又具有消费需求的一群人。

相对于银行对于贷款的各种限制，现金贷对于这些只想借点小钱的人来说，简直就是久旱逢甘霖。其实，这也确实是弥补了市场的一部分很重要的资金需求，丰富了普惠金融的这个概念。

但是，危机也就在这里！

小白菜曾经看过一个现金贷的广告，大意是，欠了朋友几万块，希望解决燃眉之急，XX贷借钱给了他。

看到这则广告，不知道你们明白了没有。XX贷很清楚，它的客户，就是那些借朋友的钱都还不上的人。

小白菜不禁惊呼，这不就是“次贷”吗？！

美国次贷危机为什么会出现，是因为金融机构向大量本身没有购房能力的人发放了贷款，满足了他们的住房需求。只要房价在涨，一切都没有问题。

而目前，现金贷的用户群就是还款能力完全无法保证的“次贷”人群。

也许你会问，既然知道还不上，这些现金贷公司为啥还要借钱给他们？不怕坏账吗？

趣店的老总罗敏不是说了吗，“不用还了，就当送福利了”。这句话看着是财大气粗，实际上是风险意味颇浓。

其实，在这个暴利游戏中吃亏的永远是踏踏实实还钱的“老实人”，即使产生了坏账，也早就准备好了用高额利息的老实人们接盘。

所以，请不要忽视现金贷背后暗藏着的这些风险！

其实，早在今年4月份银监会就指出，现金贷利率畸高，风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险，利滚利让借款人陷入负债危机。

昨天，央行的相关负责人事也表示，包括“现金贷”在内的所有金融业务都要纳入监管。

可见，对于现金贷的监管很快就要到来！

更多精彩内容欢迎关注微信号"星空财富"

（ID：xingkongcaifu1）