这两天想必大家都被那“三种颜色”（红、黄、蓝）给刷屏了、激怒了！昨晚，资本市场也是给了这个黑心的幼儿园一记沉重的暴击——昨日，红黄蓝股价大幅低开，收跌38.41%。截至当日收盘，和周三的高点相比，市值蒸发2.98亿美元(约19.66亿元人民币)。

不过昨天中概股市场上暴跌可不仅这个“红黄蓝”。

周五趣店美股低开低走，盘初一度跌逾17%，后跌幅进一步扩大，收跌逾24%。其他现金贷类中概股大多走低。融360跌近15%，信而富跌逾14%，宜人贷跌逾10%，只有拍拍贷一枝独秀，涨逾15%。

昨天真的是一连串的狠招将这些现金贷企业打得一片狼藉：

首先，中国互联网金融协会发布关于现金贷的风险提示，要求不具备放贷资质的机构立即停止非法放贷行为，具备放贷资质的机构也应该合理定价，确保利息和收费定价符合国家相关法律法规要求。

其次，可能真的是要怪一下马云爸爸！支付宝消费金融类生活号上入驻商家的年化综合费率不超过24%。且规定各消费金融类生活号自查并于11月30日前完成整改。而本周稍早，蚂蚁金服已经宣布终止与部分现金贷平台的合作。

而在过去这周，针对现金贷的打击可不止上面这些：

1. 除现有157家已有网络小贷牌照的机构之外，不再发放新的牌照。

2. 彻查并清理国资代持股权、以国资名义申请牌照等挂靠的情况。

3. 重点关注最近一年内发生过控制权变更的持牌机构，对于不符合要求的限期整改。

4. 清理后只保留两类持牌机构：大型国企（最好有金融背景）；大的互联网主体（如蚂蚁金服、京东、百度），一个集团只保留一个牌照。

5.不允许把小额债权做成资产包在交易平台出售，或以其他方式证券化。

6.小贷利率严格执行36%上限。

7.济南发布网贷平台退出指引。

可以说，这周是现金贷的“黑色一周”，这让小白菜想起了之前针对ICO的政策，也是如狂风骤雨般猛烈！而对于现金贷最终的“死刑”宣判可能就在下周了。

其实小白菜在上个月就提示过关于现金贷的危机《警惕一场次贷危机的到来！》，当时我就给大家讲过消费贷背后暗藏的危机。

小白菜觉得由于互联网金融技术和网络支付的普及，现金贷在中国的风险真的要明显高于国外——

一方面技术因素让现金贷的效率和普及度远远高于国外；

另一方面让本该属于区域性监管的小贷可以超出地域监管的范围，这也使得现金贷的风险范围极具扩大；

最后，技术的光环并没有提高这些小贷企业的风控能力，它们虽然被“人工智能”、“智慧金融”等概念层层包裹，背后却依然是传统的“放高利贷”，风控粗放。

也就是因为上面这些因素，使得监管层对于现金贷的监管迟早是要来的，甚至小白菜觉得这个监管来的已经有点晚了。

现金贷未来走向何方呢？

小白菜感觉现金贷业务不存在是否一刀切的问题，只有合规和不合规的问题。从目前透露出来的政策方向来看，如果符合年化利息36%以下，且同时为持牌机构，具备良好风控手段，然后不进行暴力催收，都是可以继续活下去的。

但是，说如果符合规定的话，人群只能集中在具备较好还款能力的人群，差不多就是类银行信用卡群体，从而现金贷规模会大幅度下降，盈利能力也跟着迅速往下走，最高也就36%的年化收益。没有了暴利的引诱，自然失去兴趣，自己主动就离开这个市场了。未来只有少数机构，真正能把风控水平提升到符合36%的利息也能活下去的机构，才可能生存，其他毫无机会。

当然，上面纯属基于现实的主观分析，至于具体会怎么走，我们下周拭目以待吧！

最后小白菜想说，其实大家可以观察一下今年以来金融市场的监管动作：封杀ICO等数字货币交易、监管现金贷、成立金融稳定发展委员会、规范第三方支付，包括证监会发审监察委的成立……背后的寓意小白菜不用多说，大家也能明白吧——“稳”！

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