各家保险公司陆续推出了百万身价的储蓄型意外保险，有事保事，无事满期后连本带利返还，这种”存钱送保险“的产品很受老百姓的欢迎，那么究竟这类的保险是否值得够买呢？

1、大多数的产品不含”半残“责任。

一般的意外保险保障意外身故与意外残疾，《人身保险伤残标准》把残疾分为了10个等级，不同的残疾程度赔付的标准是不一样的。

1级伤残赔付保额的100%，10 级伤残赔付保额的10%，比如投保意外保额20万的意外险，那么赔付保额20万的10%即2万。市场上大多数（有个别公司不是）的百万身价保障的残疾为全残，即1级伤残，也就是如果发生的残疾是2-10级是不会得到理赔的，这其实违背了购买意外保险的初衷，购买意外保险主要是为了补充寿险（保障意外或非意外身故、全残）所不保障的“半残”责任。当然，如果寿险你都没买，那就有总比没有强吧。

2、从资金利用效率上来说不是很高。

以某保险公司的一款百万身价为例：年交保费2110元，共需缴费10年，驾驶自驾车保障100万、乘坐交通工具保障60万、一般身故保障10万，保障期限为30年，30年内没发生意外身故和全残，返还2110*10年*125%=26375元。如果不购买此类型的产品，购买一年一保的消费型意外险，如果同样的保障每年共需要保费337元。成本构成如下：

则前十年每年会节省保费1773元，假设把这笔钱做投资，下表是假设投资回报率为3%，那么到30年满期的时候，投资账户的钱会达到28484元，已经高于百万身价的满期金26375元，如果投资的回报率高，则最后的差距更大。所以货币是有时间价值的，羊毛也是出在羊身上的。

3、一般的百万身价是不含意外医疗责任。

交通事故、责任事故造成的医疗费用社保是不给予报销的，所以投保意外医疗还是有必要的，如果投保百万身价，建议通过其它的方式购买意外医疗。

4、百万身价的优势

总共交保费才几万块，这点钱我也不在乎，每年购买意外险也够麻烦的，万一忘记了续保发生事故损失更大。百万身价的保险其实就像裹了糖衣的药，虽然真正起疗效的是糖衣里边的药，但是如果没有糖衣可能喝起来就比较苦。每年购买的消费型的产品就是药，虽然在成本上没一点浪费，但是没有糖衣吃起来是比较苦的，每年不出风险这钱就白花了，心理上很难接受。人生为什么要那么多算计，只要幸福就好！另外，不买保险钱也留不下，通过这种方式能攒下来点钱也是不错的。