文/B sir

B sir所发的是半虚构写作故事

它们中的大多数是基于真实保险事件的报道式写作

把保险知识揉碎了喂你们吃

从而达到学习和娱乐两不误的目的

某病房。

王姐活动了下身体，今天感觉状态还不错。

几天前，她刚从一场名为“全子宫双附件切除术+盆底腹膜切除术+大网膜切除术+阑尾切除术+腹主动脉淋巴清扫术+复杂肠粘连松解术”的手术中存活下来。

手术原因是，高级别浆液性卵巢癌。

保险公司刚来人了，没有意外的话，保险金几天就能下来。此时，外面阳光正好，没有雾霾，没有柳絮。

“喂，你今天怎么心情这么好？”有人问王姐。

“因为身子好点了，保险公司也来人，说保险金过几天就能下来，后面化疗的钱不用愁了， 能不高兴吗？”王姐答道。

“啧..那可没准，只要钱没下来，可不能放心。隔壁床的张大爷看见没？急性胰腺炎，在这住了几个月，花了100多万，保险公司一开始还说不赔。”那人似乎对病房内病人的情况了如指掌。

“哦，我这是癌症，会赔的。”王姐胸有成竹。

“你可别不信，”那人继续说道，“我都听张大爷他们家人说了，后来还是张大爷病情更严重，ICU都进去了，保险公司才说赔。饶是那样，60万的保额也只赔了不到20万。”

那人说得没错，B sir找了款产品，看了眼合同条款。

这款产品对急性胰腺炎的相关条款是这样的，轻症急性胰腺炎、中重型急性胰腺炎都不在保险责任内，只有重症急性胰腺炎，也就是急性坏死性胰腺炎才行。

而且对手术都有要求。

只有是开腹手术才会按照重疾赔付，如果是腹腔镜手术，那就只能按轻症赔付，而这款产品里的轻症是30%的基本保额。

那人说的话吓到了王姐。

尽管她还是觉得癌症是大病，重疾险铁定会赔，她还是给保险代理人打了电话。代理人让她放宽心，对于恶性肿瘤，保险是有规范定义的，卵巢癌在恶性肿瘤的保险责任内的。

标准定义各家相同，排除掉的各家自己决定是否赔付。

“人家代理人说赔的，再说我上次得病就交了些材料，保险金很快就下来了，并不像你说得那样。”挂了电话，王姐安心了些。

“啊！”那人夸张地叫了声。

“保险已经赔过你一次了？”

“是啊，怎么了？”王姐狐疑地问道。

“你不知道一般重疾险赔付过一次后，合同就失效了吗？”

“我知道啊，”还以为那人又要说什么呢，一惊一乍的，王姐环视了下病房，发现没人注意他们，那人的叫声属实有点做作。“我的能二次赔付，我当时买的时候，代理人和我说了的，就是多点保费多份保额而已。”

那人的表情有些奇怪。

“代理人怎么和你说的？他有和你说重疾发生的概率吗？你可别信他的，他们那都是销售的套路。我可是自己去查了中国人重疾发生的概率，压根就和他们说得不一样。”

“这是保监会规定的25种常见重疾的发生率，哪怕是最常见的重疾，在40岁左右这个年龄段的发生率也只有十万分之二三，也就是10万个人里才有两三个得重疾的。”

那人马不停蹄地接着说道。

“一次重疾发生率就这么低，更别说第二次了。虽然现在没有大数据统计，但想想也知道，一个人得两次重疾的概率得是现在这个概率零头的零头。估计和买彩票中头奖的概率差不多了！”

“我买彩票，所以我买了二次赔付的重疾险。”王姐知道概率。

她当初投保的时候，关于重疾发生的概率，她的代理人如实说了，没有误导，也没有隐瞒。但代理人同时也说，重疾险里的重疾是有相关性的。

比方说，白血病和骨髓移植，尿毒症、肝硬化和重大器官移植，心肌梗塞和冠状动脉手术，严重脑损伤和深度昏迷，包括癌症的转移和复发，都在重疾险的保险责任里，这时候就需要二次赔付。

而王姐觉得代理人说得有道理。

一来王姐是个保守的人，大数据下的概率再小，落在自己头上也是一座大山。二来加的保费也没有很多，所以王姐就买了款二次赔付的产品。

“那你上次得的什么病？要知道即便是二次赔付，也不意味着第二次一得重疾就赔的，这里面还有很多弯弯绕绕的。”那人继续追问。

“是...是吗？”不得不说， 这一下戳到了王姐的痛点。

见自己的话起了作用，那人很是得意。“那当然了，现在市面上很多说自己多次赔付的重疾险，实际上都悄摸着给重疾分了组的。”

“分组...是什么？”这个，王姐似乎没听过代理人和她说。

“这么说吧，假如有一款产品能赔付100种重疾，它给这些疾病分了10组，A、B、C等等，每组有10种。如果你两次得的都是A组的重疾，那对第二次重疾，保险同样是不会赔付的。除非你第二次得的是另外一组的重疾。”那人手舞足蹈地在空中比划道。

对重疾进行分组的产品还是很常见的。

“还有这么一说吗...这我倒是不知道。那分组好还是不分组好？”王姐很虚心。

“当然是不分组好！这些多次赔付的重疾险，最好的就是癌症多次赔付，其次重疾不分组多次赔付，最后才是重疾分组多次赔付，组分得越多，限制也就越大。”

刚向那人请教完，王姐觉得自己有必要再给代理人打个电话了。

自己上次查出来是肺癌，虽然手术很成功，不用化疗不用吃药，医生说她活得可以和正常人一样长，但听那人一说，可能会影响这次理赔，她还是打个电话问问好。

“喂，王姐，怎么了？”代理人的声音从电话里传来。

“小李啊，是这样的。我刚听人说，多次赔付的重疾险，有的还分组什么的。我上次得了肺癌你也是知道的，这回还能继续赔吗？不会有什么影响吧？”

“您放心吧，咱这回买的是不分组的重疾险，不会有什么影响的，而且我刚才看了下，上回肺癌到现在也过了一年的间隔期了，这回理赔应该没什么问题的。您安心休息就行，我过两天就去看您。”

得到肯定答复的王姐，心里的石头落了地。

“代理人怎么说？是在一个分组里吗？我跟你说就算不在一个分组里，也有可能是不赔的，如果两次重疾没过间隔...”那人看上去比王姐还要操心，操心她保险的理赔情况。

多次赔付产品的间隔期，自然越短越好。

“你有完没完！”

王姐终于是被说烦了，她觉得那人要么是对保险有偏见，要么是对自己有意见，总和自己抬杠，搞得自己心情都没那么好了。“你做什么的？能不能先闭嘴？”

“好吧...那你好好歇着。”那人倒也不恼，只是不再说话。他把手从病服外面的衣服口袋里拿了出来，那个口袋装有厚厚一摞名片。

名片上印着，“XX筹 张XX”。