文/忽拦格格

一

春寒料峭，冷清的街道旁“一家”串串店的玻璃窗透出微弱的灯光。大门紧锁的店里，一个消瘦的背影在来回踱步，隐约传来叹息声。他是店主王一鸣。

4个月前，王一鸣辞职下海，开了这家串串店。从选址、租房、装修、菜单到招聘，王一鸣紧赶慢赶，终于赶在年前开业。本打算春节讨个开门红。谁成想，遇到疫情吃了闭门羹。熬到了3月，串串店还是关门的状态。

店关了，但开销没停。年前备好的菜、房租、人员工资，成了压在身上的三座大山。转眼下季度的房租要交了，员工的工资也不能再拖了。可是，钱在哪？

开店已然让王一鸣口袋空空，跟朋友张口借钱对他来说更是难上加难，有道是一分钱难倒英雄汉。贷款周转是王一鸣最后的希望。可疫情期间，去哪贷？怎么贷？

他电话咨询国有银行贷款事宜，吃了闭门羹。辞职创业，他漏缴了社保和公积金，银行认为其没有稳定的工作单位，不能申请信用贷；小微企业经营贷款需要6个月的营业额流水或者近3年的纳税额等，而串串店刚成立，也不符合；他的房子已经做过抵押，也不能做抵押贷。王一鸣创业的热情被浇了一盆冰水。走投无路的他甚至想到了网贷。

网贷平台宣传的利息乍一看不高。可仔细研究，王一鸣发现广告宣传的是日利率。加上砍头息、手续费，年利率达到35%以上。堪称高利贷。他退缩了。

难道创业还没开始，就要结束了吗？

二

“叮玲玲”手机铃声响起。接通后，爽朗的男声从手机里传来。“王一鸣先生吗？”

“您好，我是某商业银行的信贷业务员张小鸽。疫情期间，我们行推出了针对小微企业的融资绿色通道，您是否需要了解一下？”

王一鸣在听，这让张小鸽长舒了一口气。“商业银行？小微企业融资绿色通道？”王一鸣第一次感受到了银行的温度。“没想到某商业银行政策这么灵活。”王一鸣调侃道。

张小鸽介绍说其银行开通了“小微企业融资绿色通道”。一年期贷款，利率低至4.55%，先息后本，为了帮助小微企业复工复产，简化流程，网上办理，材料齐全，最快两个工作日批复。王一鸣的房产也可以再抵押，最高可贷评估价7成。

友好的贷款政策让急需资金周转的王一鸣无力拒绝。王一鸣添加了张小鸽的微信。张小鸽同意后，便发来了贷款申请的文件及材料目录，提醒王一鸣对照要求提供。

谨慎的王一鸣翻看了张小鸽的朋友圈，除了转发的银行业务广告，就是各类金融新闻，可谓是金融白领的朋友圈标配。并无异常，才稍稍放了心。

虽然“小微企业融资绿色通道”已经放宽了贷款要求，但企业需要成立6个月以上的门槛，王一鸣仍不满足。

硬性标注达不到，这让张小鸽始料未及。不过，他贴心地给王一鸣指了条路，找担保公司担保。

虽然担保公司会收取1%的费用，但是有了担保公司担保，王一鸣的贷款评级会相对优质，可以申请特别的利率优惠，最低可以到3.75%。加上担保的费用，总体贷款利率仍很低。

张小鸽透露自己行也有合作的担保公司可以推荐。张小鸽的热情服务，贴心的推荐，摧毁了王一鸣最后的坚持。他接受了张小鸽的建议，添加了担保公司业务员赵旭的微信。

三

有张小鸽牵线，赵旭只是简单了解了王一鸣的情况和贷款需求，便答应提供担保服务，收费标准是——20万贷款，2000元担保费。

担保费用可以通过扫码支付，备注好“王一鸣贷款担保费”。付款成功后，截图发给赵旭，赵旭会和财务经理登记后，按照银行要求提供担保文件，也会发一张电子版给王一鸣。赵旭甚至发来的操作步骤，抬头赫然打着某正担保公司。

“只要能办下来贷款，2000元的担保费掏就掏吧。”王一鸣扫码付了款。担保文件很快传到了张小鸽那里，他第一时间联系王一鸣，王一鸣悬着的心总算放下了。万事俱备，可以申请贷款了。

张小鸽发来银行app，让王一鸣下载并按步骤申请经营贷。承诺自己可以后台审核，即时通过。王一鸣赶忙按要求申请，可申请后，却一直显示审核中。

面对王一鸣的追问，张小鸽声称由于王一鸣是新用户，需要699的开户费激活账户。这个钱等贷款审批下来可以一起提现。

“钱也不多，还能退，自己也确实是新客户。”王一鸣没多想，便转了699元给王一鸣，让其后台代为激活账户。

激活费缴纳了，可贷款还是审核中。张小鸽解释称银行要做资金对流认证。需要王一鸣把贷款金额的20%转到安全账户，证明不是盗用他人身份骗贷。

来贷款，还要掏钱。王一鸣很不理解。张小鸽一遍遍催促，声称半小时内资金对流认证不完成，之前的努力都是白费，甚至会上银行客户黑名单，以后都不能贷款。“不能贷款？串串店怎么办？真的要倒闭吗？”王一鸣紧张了起来，无数个问题让他大脑一片混乱，鬼使神差地向张小鸽所谓的认证账户转去了仅有的4万块。

然而，事情并没有按照计划进行。转账后，张小鸽告诉王一鸣，由于他认证的太慢，已经被列为银行高风险客户，需要打入前3个月还款的本金，证明有还款能力，才能解除。

又要转账，还是3个月的本金。王一鸣贷款没到手，掏了几万块。这个钱里还有儿子下学期的学费，他实在是没钱了。王一鸣越想越后悔，他不想贷款了，只想把钱要回来。

讨债难，难于上青天。一边是王一鸣打退堂鼓，一边是张小鸽夺命连环催。两人很快争执起来。

“不贷款，这些钱都退不了。只有贷款成功，才能一起返还。”张小鸽的话让王一鸣跌落深渊。他一遍遍追问依据在哪？要看文件。张小鸽见诡计即将败露，拉黑了王一鸣。

王一鸣赶忙联系赵旭，才发现自己也已被拉黑。意识到可能被骗的王一鸣，赶往派出所报警。

做笔录的时候，王一鸣的电话再次响起。陌生的号码，对方自称是某商业银行的信贷经理。

这次是真正的信贷经理，他在审核材料时，发现王一鸣提交的资料不合格。建议王一鸣可以尝试先与团区委联系，或在线填写《企业融资申请表》，参与区团委牵头的助力企业复产复工的绿色融资渠道。

挂断电话后，王一鸣哭了，被骗了，但创业的梦想有救了……

忽拦格格曰

1、银行或正规贷款公司，不会要求用户预支各种费用。遇到要求预支费用的，需谨慎。

2、银行业务员张小鸽和担保公司赵旭都是冒牌货。他们利用疫情期间银行的优惠政策为诱饵，以办理贷款为由，收取担保费、开户费、认证费、前三个月还款额等，骗取钱财。

3、疫情期间各地相继出台扶持中小企业政策，以《安徽省应对疫情有序推动企业复工复产 支持实体经济有序发展制度清单》为例，涉及财税支持、降成本支持、稳岗创业支持、金融支持、优化政务服务和营商环境政策等方面，覆盖面广，中小微企业可自行了解是否符合相关支持标准，并及时申请。

4、各地政府和银行等金融机构针对小微企业融资难也积极采取措施。以安徽省合肥市蜀山区为例，区团委联合民生银行、华夏银行、浙商银行、兴泰担保开展助力企业复产复工活动，提供“当天申请，当天对接，次日上门”融资服务，解决小微企业复工复产的资金问题。

5、忽拦格格发现白领创业首先想到的是餐饮。殊不知，餐饮门槛虽低，但坑不少。当之无愧的白领收割机。创业路上多荆棘，请理性选择创业项目。

【诈骗罪】

诈骗罪是指以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。

《刑法》第二百六十六条规定诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。本法另有规定的，依照规定。

注：本文以真实案例改编，如有雷同纯属巧合。