B sir所发的是半虚构写作故事

它们中的大多数是基于真实保险事件而创作

十年前，保险调查员老A接到过一个棘手的案子。

*保险调查员，是保险公司怀疑客户有骗保的行为，通过内设部门或外聘的方式来委托调查的人员。蹲点、跟踪、套话，这行干的活和警察没两样，除了不能带枪。

二线城市，一位杨先生因为未成年的双胞胎儿子溺亡，向保险公司请求赔偿。

起初没人怀疑这个案子，投保信息正常，年龄、地区也没什么问题，过了健康告知，过了风控系统，保险公司正常承保。

直到保险公司查阅资料，发现杨先生在10多天前，曾先后为双胞胎买了5份人身意外伤害保险，每份保单额度几万到几十万块不等。

保险公司这才委托老A调查，同时把这条线索报给了公安局。

调查

每逢这种事，老A就总有句话不吐不快。

保险教育尚未成功，代理人们仍需努力。

保险野蛮生长的几十年，好处是，保险意识几乎被普及到了这片土地的每个犄角旮旯，坏处是，本来专业性很强的保险知识，在传播的过程中已经被彻底玩坏、失真到了一个变态的地步。

2005年的广西桂林，两个村民杀死同村痴呆儿童骗保。2009年的山东郓城，一个农妇用刀和斧头把睡梦中的儿子砍死，因为她以为只要儿子死了，就能拿到十万保险金赔偿。

现在最常见的，则是在被保险人出事前，给被保险人疯狂投保多份、且高额的意外险。

因为绝大多数意外险没有等待期，一般次日零时就生效，保费便宜保额高，方便这些非蠢即坏的人达到某些不可告人的目的。

老A本以为这回也是如此。

这个杨先生多半也是这种人，愚蠢无知的群众，杀子骗保的人间败类。

但他很快就被打脸了。

收到杨先生理赔请求的当天，老A就到了当地，但他第一时间并没有去杨先生家里，而是在小区里走访了一圈。还真让他打听到一些出乎意料的事情。

杨先生一家，口碑好到爆炸。

他们在邻居和其他业主的口中非但不是什么穷凶极恶、见钱眼开之人。恰恰相反，他们两口子简直是新时代的模范。

邻居告诉老A，杨先生一家有一对双胞胎，出生不久就被确诊为脑瘫。两口子为这两个孩子耗尽了精力。有时候仅仅是听说某个镇子的按摩师技术好，就专门去那里租了房子。一个月光给孩子按摩的费用就5000多。这十多年，估计他们得花了至少100万。

老A打探了一圈，基本都是这样的描述，随后他便去往了当地公安局。

公安局那里也没有新消息可以提供。民警对他说，收到保险公司提供的线索后，他们也成立了专案组，再次仔细勘察了溺水现场，但还是没有发现任何异常，一切看起来都像是一场正常的溺水案件。

难道这件事纯属意外？老A搓了搓脸颊，决定先找个地方住下来，明天去杨先生家里一趟再说。

路上，老A接到保险公司的电话，告诉他一条新线索。

这个杨先生不仅在他们那里进行了投保，他们还发现杨先生在当地其他两家保险公司也都为双胞胎购买了保险。

三家一共14份意外险，总保额将近200万。

交锋

第二天，老A来到了杨先生的家里。

“杨先生，您应该知道我为什么而来。”老A亮明了自己身份之后，开门见山道。

“我知道。”杨先生示意老A说下去，自己则是点了根烟。

“我有一个问题想请教您，您可不可以解释下为什么您在孩子出事前，在三家保险公司买了多份意外险？您应该知道18岁以下孩子最多也只能赔50万吧？”

老A这话说得半真半假。

保监会对未成年的确有20万和50万的规定，但那只是针对以死亡为给付条件的保险金。也就是说，就算给未成年孩子购买的是保额100万的意外险，如果孩子意外身故，最高也只能赔付50万的保险金。

因航空意外和重大自然灾害意外死亡的保险金，不受此条的限制。

在没有确切证据的情况下，老A试图通过这种攻击性强的方式套出杨先生的话来。事实上，这话在多数情况下也都是有效的，杀子骗保的父母听到这话，多少都会有些下意识的反应。

不用太多，只要表现出一点吃惊，就能确定他们当初杀子就是奔着骗保来的，这就足够了。

但杨先生没有，他很镇静。

“我知道。”杨先生缓缓吐出一口烟。“我购买多份意外险，只是比较在意孩子的伤残保额而已。因为如果不是意外身故，而是意外伤残，根据伤残程度是有可能超过50万的。”

没有多余的表情，除了他的妻子有些吃惊，似乎对这件事毫不知情以外。老A发现这件事棘手起来。

“这样吧，我给你讲一个我朋友的故事吧。”杨先生开口了。

“您说。”老A皱了皱眉。

“我有一朋友，刚结婚，他是个中层管理人员，他的妻子是银行大堂经理。他们两口子有一对儿可爱的双胞胎，但是在两个孩子一岁的时候，被确诊为脑瘫。”

“本来两人觉得没什么，有病就治。本来家庭条件就能负担得起一般的病症，而且他们在孩子出生后不久，就已经买好了少儿重疾险，脑瘫这种大病肯定会赔的。”

“但出乎他们意料的是，当他们打电话给保险公司，保险公司却说，脑瘫并不在保险责任内，拒赔。他们气不过，自己翻了合同条款，发现条款里规定的重疾里确实没有脑瘫。”

老A点了点头。

脑瘫的成因有很多种，遗传、妊娠、产时等都可能会导致儿童患有脑瘫，绝大多数产品的免责条款里都会有这么一条。

脑瘫就是这么被排除出保险责任范围的。

“两人只能抗起孩子们的治疗费用，结果这一抗就是十三年。但两口子没放弃，他们还请了两个保姆来帮忙照看。”

“可孩子10岁那年，保姆受不了压力离职了，妻子也只好从银行离职，专门回家照看。后来他们把两个孩子送进了专门的康复机构，每个月都是一两万。”

“呵呵...所谓的希望其实都是花钱买来的。”杨先生苦笑了一声，把烟屁股掐灭在烟缸里。

“医保能报销一部分，也就是便宜的床位费、穴位注射等能报，也只能拿报70%，更贵的运动疗法、按摩，报都没法报。”

“眼见妻子的精神一天天崩溃，朋友终于下定决心。他选了一个周末，决定带两个孩子去河边散散步，然后亲手把他们推下去。同时，他让妻子在家里好好休息一天。”

说到这，杨先生的妻子小声哭了起来。

杨先生拍了拍妻子的手，目光里满是心疼，接着说道。

“在河边的路上，两个孩子兴奋地东张西望，朋友有些纠结。他知道他动手以后，一切就都不一样了。”

“但还没等他下手，两个孩子突然脚步互相一拌，两人都向河中摔去。这一切发生得太快，以至于朋友还没回过神来，孩子们已经沉在河里了。”

“他赶紧跳下河去救，但，一个都没救上来...”

真相

家里，老A正在捧着手机看一个直播。

作为一个保险调查员，他能做的并不多，接下来保险公司的理赔决定，就取决于这个直播了。因为这是一次法院庭审现场的直播，当事人正是杨先生。

在老A离开后，杨先生最后还是选择了自首。两个孩子不是自己失足跌落的，他推了一把是真的。但他下河救孩子也是真的。

这件事曝光出来以后，在网上掀起了巨大的舆论，杨先生的家人、朋友、邻居等人签下了10页纸的签名，请求法庭轻判。老A也特意赶去签了个名。

这个案子的结局，杨先生被判处五年有期徒刑。两个孩子的身故保险金自然也不再算数，不过保险公司并没有起诉可能同时涉及到的保险诈骗罪。