文/B sir

B sir所发的是半虚构写作故事

它们中的大多数是基于真实保险事件而创作

"保险单里藏着每一个成年人的难堪。”

这是『带病投保』系列开宗立门第一篇。

这个系列的缘起，是有读者在后台留言，“我轻甲状腺癌已手术，以前我是因为这个根本没法买保险，因为填体检测试表的时候不符合条件。以后已剔除的情况下，买保险还会受限吗？”

作为一个关爱读者的男人，B sir觉得是时候展现真正的技术了。

对于他的问题，B sir要讲3个方面。

首先，保险公司是不会跟钱过不去的。

它们在设计产品的时候，会遵循大数法则，给自己的产品立一个统一的规矩。这个统一的规矩，体现了保险公司的风险承受能力。如果它们决定跟某个投保人的钱过不去，那一定是这笔钱蕴含的风险超过了它们当初的设计。

这个统一的规矩，

摆在台面上的，是健康告知。

摆在暗处里的，是核保。

好端端的，保险公司有钱不赚？

健康告知其实是保险公司多方面衡量的结果。

因为设得严了，会影响产品的销量。设得松了，光理赔会要了保险公司的老命。即便如此，还是会有很多人连健康告知都过不去。

那是因为在保险公司眼里，人是分三六九等的。

标准体和非标准体。

标准体基本上就是身体倍儿棒，吃嘛嘛香的那些人。非标准体自然就是标准体之外的人，再细分，非标准体包括次标准体、延期体和拒保体。

标准体和非标准体的标准？

抱歉，没有统一标准。

保险公司会根据自身情况，确定自家对标准体和非标准体的定义。但是不同保险公司的定义，是会有差异性的。非标准体的人想要投保，有的时候可能会付出点代价，要么加钱、要么给你个考验期、要么就只对部分保险责任承保。

实在不行了，那就拒保。

所以，一个投保人是否受限，比如曾经患有某疾病，现在完全康复了，风险问题不大的这部分人，送上门的保费到底要不要，只取决于一件事情：

保险公司当时的经营需求。

需要的话 ，过不去健康告知的人，核保也会让他们过的。

暗处里的核保

过不去健康告知的投保人，不是就无计可施了。核保，就是保险公司给这些投保人的另一次机会。

通常，核保分为两种：智能核保和人工核保。

智能核保，就是和人工智能打交道，和机器人来一波真诚的你问我答，效率会高一些。而人工核保，则是和真人打交道，准备好各种能说明自己健康情况的资料，提供给核保人员审核，相对会耗时一些。

所以，没事别人工，先智能核保。情况复杂，智能核保解决不了，再找人工。

到了核保这一步，一般有这么几种结论。

健康告知过不了，但核保觉得没什么大不了的，还是能以标准体承保，正常保费即可。风险太大，核保都保不了你的，那就是拒保了。在这两种核保结论之间，还有三种。

对甲状腺相对友好的产品

甭管是健康告知，还是核保环节，保险公司都能根据自身经营期情况自由发挥。但这对非标准体的投保人来说，就麻烦多了。

本来在一家保险公司就得试，因为说不好哪天核保就过了。现在还要在N家保险公司试，因为说不好哪家保险公司就承保了。

以甲状腺疾病来说，常见的有甲状腺炎、甲亢、甲减、甲状腺结节和甲状腺癌。疾病科普B sir就不做了，下面是整理的核保条件相对友好的产品。

如有更好的产品欢迎留言。

一、甲状腺炎

平安e生保对其他类型的甲状腺炎，根据程度的不同，有可能做出除外承保和拒保的结论。

二、甲亢

大部分的医疗险对甲亢都是除外责任，也就是不再保障甲状腺及其引发的疾病，即使恢复得好也不行。但平安e生保有机会正常承保，甚至时间更短，只需要6个月，优先考虑。

三、甲减

在甲状腺炎和甲亢都可能正常承保的平安e生保，在甲减上也不行了。

但不能就此说，是甲减比甲亢更严重。主要是因为大部分的甲减患者需要长期吃药，不确定性高，所以医疗险的核保就更严。

四、甲状腺结节

结节比较麻烦，要看做没做手术。没做手术也没事，还可以看有没有TI-RADS分级报告。没有报告也没事，还可以看其他因素。

标准不同，最后能达到的核保结论就不同。

所谓的TI-RADS，是用来对甲状腺结节的良恶性程度分类的。

1、2、3类都是良性结节，从第4类开始就有了恶性的可能性，4a的可能性大概在10%以下，4b类在30%以下，4c类在80%以下，6类就是确诊了，5类是在它俩中间。哦，还有个0级，0级还需要其他检查才能判断。

海保的芯爱重疾是其中相对宽松的。

同样对4级及以上拒保的，但芯爱重疾可以除外承保3级。同样能除外承保3级的，不能除外承保0级。

大概在两三年前吧，要是没手术，也没分级报告，保险公司还是会通过结节大小、结节边缘是否清晰、颈部淋巴结是否增大等，来作为是否承保的标准。

当年最宽松的是百年人寿康惠保旗舰版，在别的保险公司根据这些小标准统一作出除外承保责任的时候，它家是有可能做出正常承保决定的。

但现在都没了，基本上都以手术或分级报告作为重疾险产品的标准。

五、甲状腺癌

甲状腺癌也有轻重的分类。

所以有个别保险公司的个别产品会大发慈悲，满足那些程度不重或者术后恢复良好的甲状腺癌患者的投保需求。但保险公司肯定不会大规模宣传，因为一旦宣传开来，赔偿风险反而会大大增加。

这种情况就只能烧香拜佛，再去找代理人问问看了。

得强调一点，这一趴说的场景，是投保人被健康告知拦下来，走到了核保的环节上。

这话的潜台词是，要是健康告知没有问到自己身上的某个甲状腺疾病，就不要上赶着去智能核保。只需要按照条款内容，问什么答什么，如实告知就好。

弘康最近的新品，爱无忧防癌险，就没让投保人走到核保环节，直接在健康告知上就对甲状腺癌患者松了绑。

关于甲状腺疾病，如何带病投保的事情，今天就说到这。

至于那个读者问的后半句，轻度甲状腺癌被踢出重疾，投保还会不会受限，那就要细说保险产品定价的问题了。

咱们下次再聊，周末愉快~