文/B sir

B sir所发的是半虚构写作故事

它们中的大多数是基于真实保险事件而创作

一、银行看了会流泪

中国地大物博，向来不缺隐形的富翁，比如说老张。

别看老张穿着上不显山不显水，甚至还有些土气，但人家实打实是一家纺织厂的老板。也别看这厂子坐落在二线城市郊区，但营收规模是实打实的千万级别。

老张成功学的过程，忽略不提。

总之，经过多年打拼，老张做到了世俗意义上的成功男人标准。有妻有女，有车有房。如果他还活着的话，他一定很幸福。

是的，老张已经离开人世了。

最近两年，民营企业遇到了坎儿，老张的纺织厂也不例外，亏损连连。老张做了个大胆决定，抵押自己的房子和车子，以个人名义向银行借款800万，扩大生产规模，准备逆势抢占友商遗留下来的市场。

不得不说，老张是果敢的。在他的领导下，他的纺织厂终于......在今年倒闭了。

生意不顺，老张决定去附近山上转转，散散心。山上有座庙，顺便再去拜拜佛。

老张这一去就是四五天，他的妻子觉得不对劲就报了案，后来警察在半山腰发现了老张的尸体，因为草木湿滑而失足，意外死亡。

消息传到了老张生前贷款的银行，银行上门亲切问候了一番，便催老张的妻子还钱，因为这算是夫妻共同债务，所以老张妻子也要承担。同时，银行还向法院申请冻结并拍卖老张的固定资产。一系列操作以后，老张妻子和女儿被扫地出门，几近身无分文，还欠银行300万。

就这么过了两个月，一日银行发现老张妻子的账户多了500万，它兴奋了。

此刻的银行，如同海里闻见了血味的鲨鱼，沙漠里看见了腐尸的秃鹫，赶忙联系老张妻子。联系未果，直接告上了法院。

到手的钱可不能跑了，银行如是想道。

结果在法院上，老张妻子的几张纸让硬气的银行软了下去。那是保险公司的合同书，老张在生前购买了人寿保险，被保险人是老张，身故保险金的指定受益人是他们的女儿，500万是身故保险金。

法院说保险金不算遗产，不必用来抵债，父母和子女没有连带债务关系，银行上诉无效。

二、起因只是一场梦

这500万可以说救了老张妻子和女儿的命。

本来老张的妻子就没工作，全职照顾老张和女儿，兼职打理些老张厂子里的杂事。老张去世以后，没了收入来源，她们娘俩的日子是可想而知的惨。

整天都有“债权人”上门，要么是银行的，要么是他们娘俩不知真假的。后来房子卖了，车子卖了，尽管法院体恤他们娘俩，让他们在房子里多住了个把月。但时间到了，还是被扫地出门。

多少所谓的有钱人，只是伪装的无产罢了。老张这样的家庭，只要主心骨出事，立马就会被打回原形。

老张妻子带着女儿回到了老家。

一日在整理老张遗物的时候，老张妻子发现了这张人寿保单。激动的心，颤抖的手，老张妻子给保险公司打了个电话。她担心时间有些晚了，保险公司会以通知不及时拒赔。

因为很多保险公司都有这样的条款，写明保险事故发生后，应该在几日内通知保险公司。否则对无法确定的损失，保险公司可能不会给予赔偿了。

保险公司让老张妻子放宽心，离《保险法》规定的诉讼时效还早，人寿5年，非人寿2年。虽然比条款里规定的时间晚了一些，但那个时间只是为了方便保险公司第一时间核赔，并不是超过时间就一定拒赔，他们会派人去公安局调查一下的。

没要多长时间，保险公司给的老张身故保险金就到了老张妻子的账上。

老张妻子发现保单是意外，老张买这份保险也是意外。

那是几年前的一个晚上，老张做了一个噩梦。

他梦见自己去爬山，脚底一滑，就挂了。老张从梦中醒来，他的妻子和女儿就在他旁边熟睡着。梦的后半段，他作为建国后不允许存在的存在，旁观了他妻子和女儿几十年的生活，租房、打工、还债，娘俩大半辈子都穷困潦倒，受人欺负。

第二天醒来之后，老张就去见了个保险代理人。

三、神奇的保险

当代理人问到老张需求的时候，老张描述了他这个梦。

“梦都不是真的，您不必以此来作为买保险的需求。”代理人笑了，比起其他人的需求不明，老张买保险的需求真是又清晰又剑走偏锋。

“不，事实更糟糕。我确实借了一个朋友300万，如果我发生了意外，她们娘俩怕是要还一辈子的钱。所以我想买份保险，避免这种事。”

“这种事情比较麻烦，寿险相对来说会满足您的需求。被保险人是您，指定受益人是您的女儿，这样您身故以后，保险金就是您女儿的，而且不会被用来还债。”

“为什么是寿险？写我妻子不行吗？”老张有许多问号。

“这就是我说的麻烦的地方，很多时候可能还真是不行。18年的时候江苏高院出了个通知，这个通知还被江苏保监会挂在了官网上。按这个通知，您能从保险里领取的生存保险金、现金红利、退保的现金价值这些，都是可以被执行来还债的。即便是您发生大病，重疾保险金可能也会被执行。”

“而且，虽然《保险法》规定了保险人死亡的身故保险金有指定受益人的话，不作为您的遗产。但如果指定收益人是您妻子的名字，那您的债务是会被认定为夫妻共同债务的。您的妻子会收到保险金，但她转手就要用它还债。所以，指定受益人写您女儿名字，就不需要考虑这方面了。”

“我女儿不需要还我欠的钱吗？”老张问。

“您的情况应该是不用的，因为您借钱是用于厂子的运转，如果是用于家庭生活开支，那作为家庭成员的一份子，您女儿就可能需要负担一部分了。不过您女儿要是选择继承你的遗产的话，那同时就要继承您的债务。”代理人拿出纸笔，边写写画画边说。

“对您女儿来说，只要她能继承到的遗产比债务多，那她就是赚的。她也只需要在她继承到的遗产范围内还债就行。至于保险金，不管怎么样，您女儿都可以稳稳拿到手。”

纸上的”受益金”三个字，被代理人重重地画了个圈。

老张隐约觉得，那个圈和《西游记》里孙悟空化斋前给唐僧画的圈莫名相似，都透露着一股“妖魔勿近”的意味。“这样就万无一失了吗？”

“不，因为您是在借了300万以后，而且和我如实说了，所以很有可能会被判为恶意转移资产，债权人是可以撤销保险合同的。即使身故了，保险金可能也会被没收，这个就得看到时候法院怎么判了。”代理人接着说道，“很抱歉，现阶段我不能接受您的投保。”

“没关系。”老张摆了摆手，他在心里有了打算。容他先把厂子做起来，把钱还上，到时候再投保也不迟，总之，不能让妻子和女儿沦落到梦里的场景。

后面的事情你们也知道了。

老张成功了，还了钱，给自己上了寿险，厂子营收规模做到了千万级别。但今年举步维艰，向银行借款了800万，经营失败，厂子倒闭。去山上散心，失足，意外死亡。家产全被卖，还欠300万。

但如果老张在人间停留得够久，他就会发现，他看到的场景将会和几年前那场梦不同。

保险公司赔了500万给他女儿，有了这笔钱，他的妻子可以较为从容地还钱和生活，不再鸡飞狗跳，受人欺负。

直白点说，老张死后成了钱。

要是浪漫一点，老张死后延续了他对家人的爱与责任。

而这，只是寿险的一点“高级用法”。