B sir所发的是半虚构写作故事

它们中的大多数是基于真实保险事件而创作

大家好，我是保镖B sir的助理莱斯利。

中国前首富、国美“掌门人”黄光裕，时隔十年，终获假释出狱。

消息刺激国美系5间上市公司齐涨，将黄光裕再次推上风口浪尖，而陪他站上浪头的，还有背后的女人，黄光裕的太太，杜鹃。

十年，国美从只卖家电的国美电器，华丽转身为覆盖零售、金融、地产、通讯、文娱、医药等众多板块的“国美系”。

十年，杜鹃还给黄光裕一个“更好的国美”。

“你赢我陪你君临天下，你输我陪你东山再起”。杜鹃完美演绎了这句话的现实故事。

莱斯利认为，“代夫征战”，你能做的也很多。下面莱斯利就讲一个自己身边真实的案例。

也许有一天，他也需要我

上午10点的杭州，退去了早高峰的嘈杂，沐浴在温和的阳光里，这个2015年的秋天，来得晚了些。

江燕将车倒入自家车库。刚刚送完孩子们去学校，去超市买了些蔬菜、水果，交给家里的保姆，并叮嘱她，丈夫刘闯今晚从北京出差回来，会一起吃晚饭。

这是刘闯创业的第二年，因得到投资方的青睐，刘闯和几位朋友离开某大型互联网公司，开设技术公司。公司主要为一间服务中国客户投资美股、港股等海外市场的互联网券商平台提供技术支持。

事业刚起步，刘闯常常出差不在家。所幸公司已获得B轮投资，自己又是创业骨干之一，家里的经济水平提升了不少，为了照顾家庭，江燕也就辞去了在医院的护士工作。

江燕和刘闯，是在医院相识的。那年，刘闯的母亲患上胃癌住院，江燕正好是病房的护士，阿姨很喜欢这个贤惠、善良的护士。一来二去，刘闯和江燕也逐渐熟络起来。

刘闯的母亲最终没有打败癌细胞的摧残，不幸离世。江燕陪伴刘闯度过了最黑暗的时光，也从此成为他生命中第二个最重要的女人。

刘闯很疼江燕，无论在哪座城市出差，每天保持视频通话至少一次；即使有了孩子，也把江燕放在心中第一位，二人常在半夜出去看场电影，享受二人世界。

这天又是一个独自在家的早晨，江燕开启Nespresso咖啡机，打好一杯卡布奇诺，捧起iPad Pro，走向落地窗边的餐桌旁，开始观赏朋友圈。

财经头条《传黄光裕将出狱！国美却否认》，下面一则链接《家庭主妇杜鹃，替入狱丈夫重铸国美百亿帝国》的标题，吸引了同为主妇的江燕的注意。

【2010年5月18日，黄光裕案在北京市第二中级法院一审判决，法院认定黄光裕犯非法经营罪、内幕交易罪、单位行贿罪，三罪并罚，决定执行有期徒刑14年，罚金6亿元，没收财产2亿元。

当时国美电器所有的厂家得知黄光裕入狱的消息，纷纷来催账款，国美集团的资金链一下子紧绷起来。职业经理人陈晓又打算卖掉公司股权。

在这样的危机时刻，杜鹃挺身而出，她说：“公司需要多少钱，我有！”

此时，黄光裕的钱已经完全被冻结了，她哪来这么大口气呢？众人都无法相信。但是，三天后，杜鹃拿出7000万化解了公司这一波的经济危机，而且她陆续又拿出了1.3亿，总共2个亿，带领国美重上正轨。】

（注：以上摘自网上报道，莱斯利整理）

原来，杜鹃和丈夫黄光裕有一个约定，黄光裕每年要拿出净利润的2%打入杜鹃的个人账户，杜鹃就用这部分钱买了信托和保险。没想到这笔钱在国美生死存亡间，拯救了国美的危机。

江燕百度起杜鹃为何人，只见照片里干练的短发，挺拔的气质，保养有加的面容，娇小的身材，淡雅的笑容。

在若干个访问里，杜鹃谈到，“灵魂伴侣让我坚强”，“感谢黄光裕对自己的培养”，“黄光裕对她很好”…… 不卑不亢的态度，丝毫看不出灾难带给她的沧桑。

江燕忍不住好奇，杜鹃是如何拯救国美的呢？是什么样的信托和保险，帮助她度过危机？她更想知道，如果刘闯的公司也有危急的一天，自己是否也要挺身而出？如果是，她也不如杜鹃，不是银行背景出身的她能做什么呢？

原本轻松的上午，突然凝重起来，厨房传来保姆“笃笃笃”的切菜声。

江燕拿起手机，拨通了好朋友莱斯利的电话。

我是你的手电

莱斯利匆匆来到江燕家，保姆已给莱斯利准备了茶水和点心，而江燕更是拿出笔记本，等着听莱斯利讲解国美老板娘杜鹃如何化解危机的故事。

“杜鹃具体如何运用信托和保险工具，我们不得而知。我只能给你提供几种可行性的推测。”莱斯利说道。

江燕点点头，一副认真学习的模样。

莱斯利指出，首先，信托具有资产隔离的作用。按照《信托法》第十五条，设立信托后，委托人死亡或者依法解散、被依法撤销、被宣告破产时，委托人不是唯一受益人的，信托存续，信托财产不作为其遗产或者清算财产；第十六条，信托财产与属于受托人所有的财产（以下简称固有财产）相区别，不得归入受托人的固有财产或者成为固有财产的一部分。受托人死亡或者依法解散、被依法撤销、被宣告破产而终止，信托财产不属于其遗产或者清算财产。

“所以，即使黄光裕债务缠身，杜鹃放在信托里的财产还是安全的？”江燕提问。

莱斯利肯定地点头，但是她表示，财产信托的设立起点金额至少100万元人民币，更适合资产千万以上的家庭。

莱斯利的第二点猜测是，如果杜鹃为家里人配置了大额的寿险保单特别是年金保险，保单是具有现金价值的资产，杜鹃可以用保单作质押借款。

“保单和房子一样，可以作为抵押品？”江燕问道。

“是的。”莱斯利进一步解释，银保监会规定，可贷款的现金价值不超过保单现金价值的80%，不同保险公司不同险种的可以用于保单借款的额度不同，比如中国人寿、中国太平规有的产品定是80％，友邦保险、中德安联是70％。

保单的借款利率，会参考当时商业银行贷款利率，每家保险公司不同，一般按央行同期的贷款基准利率上浮或下浮1％~2％。

保单贷款的时间，一般是6个月为一期，到期可以续贷。续贷时，分以下两种情况：

1.只还利息不还本金。这种情况一般不会将本利合计再利滚利。有的保险公司会规定在保单存续期间内可以只还利息不还本金3次或有限次数；有的则可以无限次，也就是说一直可以每半年还一次利息；

2.本息一起还清。这样每到一个保单年度，现金价值都会有所增长，还款当日还可以再借款出来，因为保险现金价值的增长会导致可借出的额度也在增长。也就是保单的融资额度增加。

“那我最长可以多久才还款呢？”江燕问道。

“随时可以还款。但如果逾期不还利息也不还本金的话，保单会按本金和利息合计再福利计息也就是利滚利。一直不还的话，剩余现金价值都不够还款的话保险合同会中止。那么要么去申请复效，要么就终止合同。”莱斯利回答道。另外，她还表示，一般情况下，保单借款的审批流程简单，小额的可以在各自保险公司的APP上办理，大额的可能需要投保人（如果投保人和被保险人非同一人，还需携带被保险人身份证件）携带保单、身份证件到保险公司办理，一般3-5个工作日就可以审批通过。

江燕将笔尖戳在下巴处，望着窗外出了神，似懂非懂的模样。

莱斯利见状，关切地说：“你和刘闯也可以考虑配置年金保险或其他寿险了，除了可以保障身体的风险，还相当于预存一笔现金价值，如果刘闯的公司资金紧张，不至于卖房筹钱，影响孩子们的生活。”

江燕回过神。莱斯利的话如一记春雷，猛地炸醒了她，这正是她所焦虑的。

刘闯对拿到下一轮融资信心满满，蒙眼狂奔在开拓市场的路上，却看不到，如果公司发展得没有想象中顺利，就像国美的股权争夺一样，意外的风险将抹平之前所有的努力。

江燕理解刘闯的专注，当他只看到前方时，她愿意当一个手电筒，替他照看两边的是否有碎石和污泥，避免他跌倒。

正如，杜鹃之于黄光裕。

谢谢你的温柔

当晚，江燕向刘闯提起了配置保险的想法。

年金保险前几年的现金价值还不及已交保费的1/3，缴费期完成后的1-5年现金价值才能追平保费，刘闯看着莱斯利做的保单计划，一副不解的表情问江燕：“收益这么低，还不如我自己炒炒股票，买来干嘛？”

江燕只能把杜鹃与黄光裕的故事搬出来。刘闯听了哈哈大笑，表示自己没有首富的命，不至于需要用保单做质押贷款。

“我知道你有多爱现在的公司，如果想一直做下去，资金链不能断，保单贷款是多一手准备，不是吗？”江燕诚恳地说。

刘闯感到江燕对自己的担心，希望能为他做点什么。他摸了摸江燕的头，沉默了几秒，便也不再坚持了。

尽管不情愿，刘闯还是将投资在基金和股票的资金套现了一部分，他和江燕找到莱斯利，以自己、江燕和孩子们的身份，配置若干份年金保险。为了保单的现金价值更快增长，他选择了较短的5年期缴费，所有的保单全权交给江燕打理。

5年时光荏苒，来到2019年末，刘闯的公司拿到了第C轮的融资，经营更上轨道。为了庆祝2019年一整年的努力，刘闯为公司员工们在五星级度假村包下两天行程，开办年会庆祝。

一曲曲热歌劲舞后，刘闯被员工拱上台讲话，酒后微醺的他，红着脸，操着麦克风，大声喊:“今天特别想感激我的夫人，江燕，没有她的温柔相伴，就没有我的今天，谢谢你！”

台下的江燕，顿时红了眼眶。

不久后，2020年开端，各行各业被新冠肺炎封印。杭州虽然疫情不严重，也遭遇了1个月的空城隔离，员工们只能在家中办公，许多项目无法落地。

就在2月下旬，工作逐渐恢复正常时，某风险投资人突然临时撤资，其他投资人也摇摆不定。刘闯一边要盯着员工赶进度完成项目，一边还要和财务部商量资金周转，可能面临工资都发不出来的困境。

一天晚上，刘闯深夜11点才回到家。江燕为他端出煲好的银耳莲子汤。厨房的餐桌边，一盏孤灯，江燕看着刘闯狼吞虎咽地喝着，她低下眉头，轻轻地说：“或许，可以用我们的保单，去质押贷款。”

刘闯缓缓抬起埋在碗里的脸，望向江燕，她的眼神柔情似水，却透着坚毅。微黄的灯光射在两人中间，照亮了刘闯昏暗的心。

那一刻，江燕再也不只是温柔的爱人，她成了并肩的战友。