大家好，我是保镖B sir的助理莱斯利。

如何给父母养老，一直是80后、90后心头上的大石头：孩子病了还能很快康复，自己病了还能挺挺，可是父母病了，谁来照顾？

知乎上有人提问：那些漂泊在外谋生定居甚至移民的人，你们是怎样考虑以后父母养老的问题？

一个高赞扎心的答案中写道：“我们永远亏欠父母。”

在60后、70后心中，陪伴父母，给父母送终到最后一刻仍然是大多数人的选择，而兄弟姐妹多，有人搭把手，确实为照顾老人分担了压力。可是，在80后、90后看来，一方面父母现在才50-60多岁，大多数人还没开始为父母考虑养老，现在经济压力大，年轻人不啃老就不错了，就别提给父母攒养老钱了；另一方面，油瓶倒了都不会扶的一代人，指望他们贴身照顾可能性低，大多数人计划靠钱养、请护工。

80后、90后既没有为父母攒养老钱，也不能亲力亲为，那么，这些现在五六十岁老人的养老着落，究竟在哪里呢？

近期，国家医保局会同财政部印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，明确将长期护理险试点扩围，并且明确了保险理赔的条件。长期护理险在业内被称为社保“第六险”，是在养老、医疗、工伤、失业、生育5项社会保险之外新增的一项社会保障险种。

今天，莱斯利为你解读姗姗来迟的“第六险”，能让我们有指望吗？

送走85岁老母，发现自己养老没指望

王叔是莱斯利朋友王力的父亲，今年50岁出头，有一个姐姐一个弟弟，都在外地定居，王叔自己是国企中层干部，距离退休还有十几个年头。

王叔的母亲李老太，80岁后渐渐脑袋开始犯糊涂，易忘事。她一个人住，三个子女分别提出接老人过去同住，却被硬气的李老太拒绝。李老太认为,住别人家就是不如住自己家自在，自己还能下楼和熟识的老太太们约牌局、聊聊天。

直到一次煮粥，李老太忘了关煤气，就出门去买葱，回来时，火已经窜上了抽油烟机旁边的墙壁，李老太慌手慌脚想去关火，却一个踉跄摔倒，折了髋骨。手术后的李老太，不能再站起行走了，只能依赖助行器推着慢慢挪步。

王叔给李老太看厨房的照片，特地指着黑了的墙壁，摊手说：“妈，这次你得听话住我家去了。”李老太瘪嘴，不得不点头。

这一住就是5年。

李老太的忘性越来越大，从忘记关水龙头，到忘记吃过饭，逐渐连孙子的名字也不记得了，最终已经认不出孙子，又开始臆想王叔老婆偷拿她的大衣，悄悄向王叔告状，把王叔老婆当成敌人。最后，全世界，只认识王叔了。

王叔不得不请钟点工，上午8点就来家里陪着李老太，直到他或者太太下班回家。他还在家里安装监视器，担心钟点工对李老太不好。

前两年，李老太连大小便也不能自理了，王叔和太太买来成人纸尿裤，晚上睡前和早上出门前，还得为李老太更换。每次更换，李老太会大喊大叫，以为有人要来打她，王叔不得不使力按住老人的四肢，方便太太更换尿布。这让王叔的心里非常不是滋味，想到硬气的老母亲怎么会落到如此没有尊严的一天？这还是那个边做工边拉扯大他们三姐弟的母亲吗？但是，看到李老太偶尔认出自己，慈祥地问他“吃了吗”、“吃得好不好”时，王叔的心又融化在有母亲关怀的暖洋中。王叔心里默念，自己老了可不能老年痴呆，这对清醒的人的折磨比自己身体的折磨，还要大。

今年初，王叔老婆去了北京照顾儿媳和刚出生的孙子。王叔还要上班，他彻底没了辙，和姐姐、弟弟商量后，决定将李老太送去了社区里的养老院，姐姐弟弟主动要求出费，王叔负责多去看望就好。

其实，这对王叔来说，不是一个简单的决定。在他们那辈人看来，送老人去养老院，多多少少意味着推卸责任。另外，他总觉得，外人肯定没有自己照顾得上心，想到母亲可能被打、被欺负，想想就揪心。于是，他每天下班就去看看李老太，并且隔三差五地给养老院的护工送小礼物，希望他们优待李老太。

在养老院住了半年左右，一天早上7点，王叔接到了养老院的电话，李老太在睡梦中再也没有醒来。

出殡时，为了配合儿子王力的请假时间，出殡时间还特意提早了一天，因为儿子有个项目要赶，必须提前回去。为此，王叔还骂了儿子儿媳一顿，怪他们抽不出时间，一顿脾气后，脸和脖子都红了，仿佛把丧母的悲伤和这几年的怨气，全都撒了出来。

“连奔丧的假都请不到，以后我和你妈要是病了，还能指望得上你们？养你有什么用！”王叔吼道，本来还想说更多重话，却被太太拉住了。

王力看出了王叔的忧虑。李老太的后事办完后，他把莱斯利的电话给了王叔，告诉王叔，其实自己早就在和朋友聊未来给爸妈养老的规划，他让王叔和莱斯利聊聊。

社会第六险来了！养老有指望了吗？

莱斯利给王叔泡上铁观音茶，一边洗茶杯，一边说着：“王力和我们这一帮朋友，很早就在讨论给爸妈们养老的规划。”

王叔紧皱眉头，还不太相信莱斯利的话。

“其实，像您母亲这样的情况，是现在养老保险方面的缺口，也就是护理保险的缺失。”莱斯利接着说道。

她表示，护理保险在欧美已经比较流行，是指对个体由于年老、疾病或伤残导致生活不能自理，需要在家中或疗养院治病医疗由专人陪护所产生的费用进行支付的保险。

王叔听到这里，眼睛一下就亮了起来，这不正是李老太遭遇的情况，也是他担心自己未来会遇到的状况。

莱斯利解释，护理的意义是维持个体的身体机能和日常生活，很多情况下，并不需要太多医疗辅助，但是护理的期限却比医疗住院更长，可能为半年、一年、几年甚至十几年。值得注意的是，医保以及商业重疾险、医疗险却并不包含出院后的长期护理费用的理赔。

例如，在一些重疾险和医疗险中，护理机构、康复中心、家庭病床已经被排除在合资格的医疗机构之列，也就是说，在这些机构产生的任何费用都不在可申请理赔范围内。

另外，在一些《附加重大疾病住院津贴保险条款》中，规定单次住院给付天数最高为30天；每一保险年度，累计给付天数最多为180天。这也就是说，像李老太这样长期在家需要护理的情况，即使配置了住院津贴附加险并且符合住院条件，最多也只能享受180天的住院津贴。

《附加重大疾病住院津贴保险条款》中保险责任须符合以下条件：

1、保险人对于被保险人每次住院的给付日数以本附加合同的约定日数为限，若被保险人多次住院的，保险人按本附加合同的约定分别给付保险金，但对同一被保险人在同一保险期间内一次或多次住院的累计给付日数以180日为限。当累计给付天数达到180日时，本附加合同终止。单次住院给付日数以30日为限。
2、若被保险人本次住院治疗与前次住院原因相同，并且前次出院与本次入院间隔不超过30日的，则本次住院与前次住院视为同一次住院。

“那我老了，王力他们远在北京，工作也忙，我们怎么办？”王叔急了，摊手抱怨道。

“现在倒是有一个希望，也是我和王力都留意到的。”莱斯利话锋一转，“那就是社会‘第六险’的出台。”

莱斯利进一步讲解，“第六险”指的是长期护理险，它在业内被称为社保“第六险”，是在养老、医疗、工伤、失业、生育5项社会保险之外新增的一项社会保障险种。

长期护理险出台的背景是，我国已进入老龄化社会，截至2019年底60岁及以上人口达2.54亿，失能人员超4000万，失能人员长期护理保障不足成为亟待解决的社会性问题。

长期护理险，其实2016年已经在河北省承德市、吉林省长春市、黑龙江省齐齐哈尔市等15个城市作为试点城市进行试点。截至2019年6月底，青岛等15个首批试点城市和吉林、山东两个重点联系省的参保人数达8854万人，42.6万人享受待遇。

2020年5月，国家医疗保障局提出扩大试点范围，新增北京、天津、福州、昆明等14个试点城市,并且按照每省1个试点城市的原则，将试点范围扩充为29个城市，试点期限两年；上月底，国家医疗保障局发布《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，决定其他未开展试点的省份可新增1个城市开展试点，于今年内启动实施，试点期限2年，至此，我国长期护理保险制度试点城市已扩围至49个。

“那我10年后退休，能享受得到吗？”王叔好奇地问。

莱斯利对王叔解释，根据《指导意见》，试点阶段从职工基本医疗保险参保人群起步，将优先保障符合条件的失能老年人、重度残疾人。一是待遇享受上，明确失能状态持续6个月以上的参保人员，依申请并通过失能评估认定的，方可按规定享受相应待遇。二是支付范围上，明确基金主要用于购买和支付协议机构和人员提供的基本护理服务费用。三是支付政策上， 明确基金支付水平总体控制在70%左右，发挥保基本功能。

听到这里，王叔舒了一口气，然后又问道：“可是，我单位还没给我交费，我能符合资格吗？”

莱斯利笑了笑，她耐心回答表示，缴费确实是个人和单位1：1分担，可能会从职工医保费中划出一部分作为长期护理保险的单位缴费，建立长期护理保险独立筹资渠道，不新增单位负担；个人缴费部分可从其职工基本医疗保险个人账户中扣缴。

“如今，就等着试点工作赶紧在咱们城市展开，等着各个单位通知。”莱斯利为王叔递上一杯热茶，笑着安慰他。

长期护理险的“资金筹集政策”如下：

一是科学确定筹资水平。综合本地区群众护理服务需求和护理服务业发展情况，科学测算资金需求，合理确定统筹地区年度筹资总额。

二是建立责任均衡的独立筹资渠道。明确职工参保人群筹资以单位和个人缴费为主，缴费责任原则上按1:1比例分担。优化筹资结构，采取费率平移的办法，提出从单位缴纳的职工医保费中划出一部分作为长期护理保险的单位缴费，建立长期护理保险独立筹资渠道，不新增单位负担。个人缴费部分可从其职工基本医疗保险个人账户中扣缴。

三是对困难人群参保缴费作出安排。鼓励通过财政等其他筹资渠道对特殊困难退休职工缴费给予适当资助，帮助困难群体进入保障网。

王叔接过茶，轻吁了口气，抿了一小口。

莱斯利接着说：“其实，王力今天让您来一趟，还是希望您自己来听听他为您看的重疾险和医疗险，您现在还没满60岁，还有一些医疗险可以配置。虽然身体上抽不出空，但他注意力却全在二老身上呢。”

王叔不好意思地咧嘴笑了笑，和莱斯利讨论起商业健康险的配置。

“我们也比上一代老人想得开，老了也不想和他们住在一起。”王叔边看边说，“我们自己住养老院，或者去租房都可以。久病床前无孝子，这个道理我懂。他能为我们考虑保险，至少我们经济上未来宽裕些，这一点王力有心了。毕竟，不给他们添麻烦，是我们最大的心愿。”

说完，王叔眉眼绽开了慈祥的笑容，倒映在翠绿的茶水中，平静而安然。

王叔的脑海里浮现李老太抱着王力时的情景，李老太笑得合不拢嘴，还是婴儿的王力也被逗得咯咯笑，三代同堂的喜悦溢满了家。冬天室内的雾气模糊了王叔的记忆，笑声却仍萦绕在耳边。

你陪我长大，我陪你变老。这大约是世间永恒最美的