大家好，我是保镖B sir。

终于快过年了，忙完年底工作，打工人老周这才有时间给自己看看保险。

可是点开微信，铺天盖地都在说“旧重疾险全面下架”、“老产品全面下架，新不如旧”、“新产品不保甲状腺癌”等新闻。老周慌了：难道一不小心，自己错过了投保最佳时机？！

如果你也和老周一样，因为去年底工作忙，错过了带有“择优理赔”的旧重疾产品抢购潮，那么下面这则“新旧更迭期”的投保攻略，你不可再错过！

没赶上择优理赔，真的那么糟吗？

1月底出现旧定义重疾险产品抢购潮，许多保险代理人忙到没时间吃饭。

这全都因为“择优理赔”的福利——如“达尔文3号”、“如意甘霖”、“守卫者3号”、“ 哆啦a保”等老产品都宣布实行择优理赔，也就是，2020年11月5日以后的理赔案件，如果碰上新规和旧规的差异，哪个规定对客户有利，就按哪个规定理赔。客户可以同时享受老定义和新定义的优点。

可是，2月上架的新产品就不能享受老产品的好处了。

先别急着懊恼，以“哆啦A保”和“百年康惠保旗舰版”两个产品的新旧版本为例，保镖B发现新产品普遍有以下特点：

1、赔付次数不变

重症和轻症的分组方式、赔付次数都没有发生改变，这一点上，买新的还是买旧的，客户们都不吃亏。

2、疾病保障种类增加了

新产品最明显的优点是，保障的疾病种类数量增加不少。“哆啦A保2.0”增加了15种重疾，“百年康惠保旗舰版2.0”增加了5种中症。

3、中年客户福音！最高投保额提升了

年纪大了不能买重疾险了，以及保额不够用，是很多四五十岁的客户最头疼的问题。

保镖B惊奇地发现，新产品要么放宽了投保年龄，要么提升了投保额。

比如“哆啦A保2.0”，将承包年龄从最高40周岁调高到55周岁，给了中老年客户投保机会；“百年康惠保旗舰版2.0”虽然将投保年龄从最高55周岁调低至50周岁，但是将41周岁至50周岁客户的最高投保额提升至40万。

4、保费更贵了

新产品比旧产品保费更贵这次可能实锤了！

以上面表格中30岁男女的保费为例，“哆啦A保2.0”比旧产品贵约33%，“百年康惠保旗舰版2.0”比旧产品贵约68%。

保镖B分析，这是因为新规实行后，新产品的必保重疾种类从25种增加到28种，许多多发疾病的理赔条件更加宽松明确，这些也是旧产品没有的红利，再加上近年来疾病发生率上升，这些都可能影响重疾险的价格。(参考过去文章：从现在起，这些病不能赔了！)

新规来了，如何投保？

无论如何，旧定义重疾险已成为过去，接下来几天，新重疾产品会密集上市，再多纠结也没有意义。

年关将近，年终奖如期落袋，想在春节前对自己好一点，买份保险的客户越来越多。

近来，保镖B接到几位不同情况客户的咨询。如果你也一样，对保险不知如何下手，可以参考以下攻略：

A、保险裸奔人士

对于目前还从未没有买过重疾险的朋友，不必太纠结，在生日前抓紧时间购买便可。

不过，建议还可以再等等更多新产品上架，这样能有更多选择。

据保镖B不完全统计，昆仑健康守卫者3号焕新版、瑞华健康新瑞保、复星联合健康阿童沐1号、富德生命人寿康佑人生等新产品正拿着爱的号码牌，等待开售。

不过，百万医疗险、意外险、定期寿险可以照投不误，毕竟这三种保险不受新规影响。

这里保镖B提供一份保险清单，供大家参考。

B 已投保重疾险人士

客户李先生，今年34岁，在未婚时，找保镖B购买了一份保额50万、交费20年的重疾险，保费每年1万元左右，已交费5年。遗憾的是，这份产品没有推出“择优理赔”功能。李先生现已晋升为两个孩子的奶爸，担心保障不足，却不知道如何买？

保镖B给出的建议是，视情况决定是否取消旧产品，但可加买份新产品。

首先，像李先生一样的客户，可以先确认旧产品是否享受“择优理赔”。

如果旧产品享受择优理赔，大可不必退保。

如果旧产品不享受择优理赔，余下的交款期还很长，并且自己的健康状况尚好，还能顺利投保新重疾险，那么可以考虑及时止损，取消旧产品，投入新产品的怀抱。在李先生的情况下，他的保险缴费期还有15年，约15万元保费需要交，如果旧产品没有择优理赔，可以考虑换份新产品。

反之，如果保险交款期已经快完成，自己的健康状况又不太好，这样的客户万万不能轻易取消已买的重疾险。

另外，重疾险是“收入损失险”，像李先生这样，家庭身份变化、收入增加、对家庭的经济责任更高了的客户，十分需要提升重疾险保额。配置一份新重疾险产品，既增加了保额，也能享受新产品的优点。

C 刚刚买了旧重疾险产品的人士

张小姐和很多人一样，在1月底的旧定义重疾产品抢购潮中，糊里糊涂地投保了一份重疾险，只是为了赶上择优理赔的机会窗口。这份旧产品，保额30万，交费30年。冷静清醒后，她感到自己保额买少了，保额还没有自己年薪高。

像这样慌乱中投保的客户，保镖B碰到不少，买了都不知道自己买了啥。

保镖B建议，先做好保单回访，包括核查健康告知是否做得准确，核查等待期等保单条款细节等。接下来，认为保额不够用的客户，正好可以投保一份新重疾险产品，毕竟新产品的有些优点，也是旧产品所没有的。

最后，保镖B提醒大家，重疾险虽然重要，也不可忽视百万医疗险、定期人寿和意外险同样对人生风险的保障作用。重疾险产品还在更迭之际，还需要耐心等待，细心购买，因此，不妨优先配置其他三个险种的保险。