大家好，我是保镖B sir。

看完今年两会的新闻，不少朋友心头一紧。

2021年红墙《工作报告》14次提及“保险”，连国家都放出信号：未来看病、养老不能光指望社保了，还得买份商业保险，自己保障自己。

那么，到如今，你还没买商业保险的原因是什么？

怕上当，怕真出事了，也赔不了——是很多人的担忧。

保镖B过去分享了许多“如何选对保险”的攻略，在315来临之际，今天想给大家分享一些“买保险时最容易遇到的坑”。

01. 以为自己买了保险，其实没有？

入坑指数：★★★

2019年10月，客户汪先生在一间保险中介公司（代理多家保险公司产品的机构）购买了一份50万元的年金型寿险，承诺一年到期，收益率为8％，并且提供寿险理赔保障。

2020年新冠肺炎疫情蔓延，汪先生还弱弱庆幸，自己事先配置了寿险保障，即使遇到什么意外，家中老小还有保险金。再加上，工作也受到疫情影响，收益不如往年，指望这份寿险产品还能赚到一点点收益。

没想到的是，等到2020年9月，汪先生满心欢喜地向中介公司申请提款时，当时的销售人员已经联系不上，中介公司已经跑路。

这时候，汪先生和其他一些客户才知道，这间中介公司将“期缴变趸缴”，也就是将保险公司原本的期缴产品（分期缴纳保费）“改装”后，变成了一次性付完本金的“理财产品”。

这份“理财产品”正是汪先生购买的年金型寿险。事实上，这份产品根本不存在。

到期时，只见中介公司卷款跑路，恍然大悟的客户们早已血本无归。

保镖B建议：市场上的保险中介公司越来越多，中介公司的优势是能提供多家保险公司的产品选择，给出更加中立的保险产品建议。

但是，中介就像是淘宝平台，只是一个销售平台，客户还是要自己辨认店家的资质。因此，客户们在投保时还是要确认保险公司是否真实出售这份保险产品，可以在保险公司官网、银保监会网站进行查询。

另外，客户们还应该及时收妥保单，验证保单的真实性，勿相信保单“延迟发出”这类话。银保监会在2009年就出台了“见费出单”的制度，就是投保人的保费确认到了保险公司账上，保险公司就会正式出具保单。

查验保单的平台可以关注微信公众号“中国保险万事通”——这是中国保险行业协会主办的公众号，大家只需绑定手机号码完成注册，然后输入身份证号码即可了解自己名下的保单。

02.月交100块买了份100万的重疾险？

入坑指数：★★★★

70岁的朱奶奶，每月会亲自到银行领取退休金。久而久之，就和银行的客户经理混了脸熟。渐渐的，朱奶奶的儿子方强发现，母亲的退休金很少能足额领回家，常常被现场拿去买理财产品、基金、纸黄金等等。

方强想，这些产品还算收益稳定，母亲的退休金与其存着，还不如投资。因此，他也就没有多过问。

有一天，朱奶奶在晚餐上，一把抱着孙子，兴高采烈地说：“笑笑呀，奶奶给你买了份100万的保险，保大病的，以后咱万一生病了，都不要掏钱看病。但是你还是得好好吃饭，这样就不会生病了……”

方强听到这里，和妻子对视了一眼，连忙向朱奶奶问100万的保险是什么情况。朱奶奶只说，是银行客户经理推荐的，每个月自动扣款100块，可以买份集教育、医疗、大病于一身的保险。

方强第二天来到银行，查看朱奶奶的保单（详见以下表格），突然就明白了这100万是怎么来的。

大家也看懂了吧。

原来，朱奶奶购买的这份保险分为两部分，主险是为孙子配置的教育年金产品，每年保费5万元，是每年一次性扣款，朱奶奶可能“选择性遗忘” 了这部分费用。

心系孙子的朱奶奶，也许只记住了“每个月100块，孙子能享受100万意外、医疗保障”之类的话语。

但是实际上，这个100万保额是来自一份人身意外险，只针对意外引起的身故、伤残和医疗费用。

意外险的“意外”定义：1、外来原因指被保险人身体外部原因造成的事故，如失火、中毒。 2、非本意的指被保险人未预料到的和非故意的事故，如洪水、高空坠物等。 3、突发的指意外伤害在极短时间内发生，来不及预防，如飞机坠毁等。

保镖B建议： 多数情况下，客户只有两个时刻明白自己到底买了什么——一个是买保险的当天，一个是需要理赔时。

建议大家可以每年作一个保单回顾，重新温习保单的保障范围，这样不仅可以了解自己买了什么，还可以了解自己还缺什么，能及时“补货”。

另外，上述朱奶奶的案例中，隔代投保（即祖父母给孙子投保）并不适用于所有保单，有些情况需要监护人签名才可以实行。保镖B也建议，买保险还是监护人亲自出马为好，通过家庭统一意见，再做决策。

03.下手太快，没做健康告知，保险白买了

入坑指数：★★★★

2017年5月，35岁的韩女士刚刚生完二胎。

因为是高龄产妇，加上平日工作熬夜多，从怀上二胎的后期，韩女士就出现了妊娠高血压、妊娠高血糖的症状。原本以为，生产结束后，这些症状就会消失，可是血糖是降下来了，血压还是偏高。但是她也没有太在意，心想自己才三十多岁，肯定不会有事。

在月子中心出院后，韩女士开始张罗给二宝买份保险。在保险代理人的推销下，她也给自己购买了一份百万医疗险。

投保过程中，韩女士为难地提起自己曾有过妊娠高血压和妊娠高血糖。当时这位保险代理人李小姐只是沉思了几秒，为了一天内把两份保险都签了，她劝韩女士不用在《健康告知》中提及这些，还安慰韩女士毕竟还年轻，血压高不会出什么事。

于是，韩女士听从了李小姐的建议，迅速签完了保单。

令人没想到的是，7个月后，韩女士因为带娃太劳累，腰椎间盘突出复发住院治疗，联系保险公司报销住院费，但却遭到拒赔。保险公司的理由是，韩女士在服用降压药，但是“未如实告知既往病史”。

韩女士感到很冤，自己明明向保险代理人提过自己患有高血压，为什么怪自己故意隐瞒呢？

可是，《健康告知》没有纪录，白纸黑字，说什么也是枉然。

保镖B建议：“投保前未如实告知”是很多客户被拒绝理赔的原因，多数问题是处在《健康告知》没填好、不会填、或者被忽悠了。

买健康类保险，大家务必要重视《健康告知》（详情请阅读往期文章：《买了保险，赔不了，全赖它！》）。建议投保前提前一段时间和保险代理人交代病史，以及投保成功后，如果回想起病史，还可以向保险公司补充申报。

另外，值得注意的是，遇到像韩女士这样的纠纷时，可以引用“两年不可抗辩条款”，也就是自保险合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

简单说就是，只要保单生效达两年以上之后，即使被保险人没有如实健康告知，保险公司仍要为其赔付。

不过，诚实投保，是客户和保险公司都应该遵守的首要原则。“两年不可抗辩条款”也需在这个前提下执行。

04.只给老人孩子买保险，自己交不起保费

入坑指数：★★★

郑女士是为职场精英，担任外贸公司的销售代理工作。在家里，她不仅是位尽责的母亲，也是一位孝顺的女儿。

朋友圈里水滴筹的求助帖看多了，这是让郑女士徒增焦虑。再加上保险代理人给她灌输“一病返贫”的故事，让她危机感更重了。

郑女士想着，房贷、车贷还有女儿的教育费用已经占用了大部分她和老公的收入，自己和老公就像汽水瓶的盖儿，被这些开销向前顶着喘不过气，稍有一点漏气，他们两就快绷不住了。

因此，她想确保家庭大本营的安定，这样自己就能安心奔事业。很快，2019年底，韩女士给女儿、自己的父母还有公公婆婆五个人配置了防癌险、百万医疗险、定期寿险等保险。等到保单签完，已经没有闲钱给自己和老公配置保险。

2020年新冠肺炎的爆发，导致郑女士的外贸业务停滞，公司连基本工资都发不出。捱到年底，保单续费短信发到郑女士手机时，她一下子懵了，几万块的保险费她都拿不出。

难道要放弃给家里人买的保险吗？如果放弃，郑女士面临上一年保费的损失；如果不放弃，郑女士和老公又面临更大的经济压力，甚至是精神压力。

令郑女士落入这样两难境地的不是上当受骗，而是保险观念的缺失。

保镖B建议：“自己还年轻，扛得住，没必要……”是许多中青年人不给自己买保险，只给老人、孩子买保险的借口。

殊不知，你好，他们才会更好。

因此在以家庭为单位配置保险时，建议大家“按需分配”，承担家庭经济责任越多的人，越应该获得更多保险保障。家庭经济支柱是最需要保险的对象。

写在最后

看完这些坑，你会发现，其实坑并不深，只是大家走得不仔细，很多坑是可以避免的。

避开这些坑，就能深入保险产品的大森林，选择正确的产品，为家人和自己建造安全的风险壁垒，保卫幸福。

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