王某于2013年5月投保了某保险公司的卡单式意外险，该卡单为网上激活产品，激活时无法指定身故受益人，故默认为法定。2013年8月王某与妻子田某自驾游时与大货车相撞，王某当场死亡，妻子田某多处骨折。王某有一独生子王小某，王某父亲已病故多年只剩一高龄母亲张老太太。按照《保险法》规定，如果身故受益人法定，则身故赔偿金应该由被保险人的配偶、子女、父母平分，也就是说王某的身故受益金，应该由妻子田某、儿子王小某与母亲张老太太平分。由于张老太太年事已高，王某的死亡消息一直未敢告诉张老太太，所以也一直未申请理赔。张老太太于2014年3月不幸病故，王某还有三个姐姐，老太太的死亡证明等理赔所需材料由大姐保管，由于家庭矛盾一直不肯提供张老太太的相关资料，理赔事宜一直搁置。意外险理赔时效（寿险为5年、其余险种为2年）马上将到，如果再不办理理赔，则保险公司将不再履行赔偿义务。

案例分析：

       本案中的理赔金应该由田某、王小某、张老太太平分，即各获得1/3份额。张老太太病故，则其本应该继承的份额，将由张老太太的三个女儿、王小某（代位继承），即每人获得1/12的份额。

对策：

      经与保险公司协商，保险公司同意先将妻子田某、儿子王小某应该继承的各1/3份额先赔偿，至于张老太太那1/3份额则先搁置，如日后张老太太的三个女儿申请理赔，保险公司再履行赔偿义务。

案例启示：

      1、身故受益人是否指定，决定了理赔的难易。如果指定则受益人凭身份证就可以获得理赔金。虽然上述案例保险公司答应理赔，但后续的手续还是比较繁琐的，需要提供王某与其父亲的关系证明、王某父亲的死亡证明，王小某与王某的父子关系证明、王小某独生子女证明，田某与王某夫妻关系证明等。

      2、如指定受益人，则赔偿金是受益人无可争议的财产，可以避免家庭矛盾。

      另外，如果指定了受益人，则理赔金不用先偿还被保险人生前的债务。如法定，则理赔金则需要先偿还被保险人生前的债务后，剩余部分再继承。受益人指定的不同，对资产保全效果也有影响，感兴趣可以私信交流。

     注：以上是小编协助理赔的真实案例，目前理赔正在进行之中。