我们的金钱就像泳池中的水一样,汇集起来形成了资金池。资金池和游泳池类似,两相对照,可以发现许多关于财富的哲理。泳池的水质非常关键,若是等水脏了才换,恐怕没人愿意再上门;若隔几天就将所有水一次性换掉,成本又太大。因此一般会采用补水的方式,每天放出一些水,同时放入一些水,如此循环维持水质。
资金池的流入和流出就是我们的收入和开支。泳池的特性能让流入量和流出量相等。资金池的流动则有三种类型,其一是收大于支(A),其二是收支平衡(B),其三是入不敷出(C)。A类人越来越富,C类人越来越穷,B类人介于两者之间,会因收入和支出的变动衍变成A或者C。
资金池的三种类型
绝大多数人的收入较为单一,与此相对的开支却种类繁多。人们一般只有一份工作,日常需求却是多种多样的,我们要吃饭,要买衣服,要看电影,还要旅游等等。
欲望无止境,只有野菜的时候,想要馒头,有了馒头,想要喝酒吃肉,还想备足酒肉去远方旅行。这就是为什么收入提高了,依然存不到钱的原因。5000元是要比3000元多出2000,但真正重要的是你能留住多少。
内森·迈耶·罗思柴尔德有句话说得好,“获得巨额财富需要有极大的胆识和谨慎,当你一旦拥有大量财富,则需要有十倍的智慧来留住它”。留住财富的智慧就在于增加收入、缩减开支,即人们常说的开源节流。
1、开源,挣得多才是硬道理
大多数人的收入来源于工作和事业,收入单一不怕,怕的是少,一时少不怕,怕的是一直少。将本职工作做出色始终是开源的上上策,许多人就是想着通过其他方式增收创收,结果将原有的工作和事业耽误了。人需务本,不务正业两头空。你是参加高考的学生,本职工作就是学习,将知识点学扎实考个好成绩就是尽本分;你是跑业务的销售员,就不要搞得像个职业投资人似的,时不时打开股票软件,看什么K线走势图预测未来股价。(对了,不要侮辱真正的职业投资人,他们不会天天盯着分钟走势图,钱能这么盯出来,股民恐怕是最富的一类人了。)
近年来中国崛起,但凡有点钱的都在炒股,股市从2014年底开始热起来,有人在朋友圈声称投资业绩已超过巴菲特。还有一次,几个人在聊股票,一保安冲上去说,“南车和北车我都买了”,兴高采烈的。过了不久,中国南车和中国北车如广大股民所愿,合并成中国中车,又没过多久,就有报道某人高杠杆重仓中国中车导致破产,丢下妻儿跳楼自杀了。接着上证指数从5000点跌到3000点,网上跳楼的谣言到处都是。我不知道是否真有那么多人跳楼,但有一点可以肯定,钱没那么好赚,我也留意到自诩股神的人销声匿迹了。
总有人会告诉你,最近哪只股票涨得比较好,某项理财产品收益有30%,他们很热心,生怕你没赚到钱。不要理会他们,专心将自己本职工作干好,多动动腿跑点客户,少捣腾为数不多的钱去和几千万人博收益。舍本逐末往往鸡飞蛋打,提成和职业晋升才是稳打稳赚的买卖,踏实做事投资自己的长期收益,远远超过涨停板。
2、节流,省下就是赚到
开支分为不可控和可控两部分。人有旦夕祸福,像遭遇偷盗和车祸这样的小概率事件,超出我们主观意志的控制范围。一旦发生意外,往往需要一笔钱,这就是节省的好处,真有急用,拿得出钱来。人都要吃饭喝水睡觉,王进喜虽为铁人,仍需三餐饱腹才有力气,为了维持正常生活,这些开支必不可少。将不可控和必有的开支除外,才是真正可以节流的部分。
省钱的精髓在于合理控制欲望,欲望就像沼泽,愈走陷得愈深。如果你不能在短时间内让自己的收入猛增,也不要一下子将所有想要的东西都买回来。区分“需要”和“想要”非常重要,购置生活必需品,节制购买非必需品。人类发明了电报,于是放弃了飞鸽传书,发明了电话,电报遭到遗弃,如今智能手机的功能更炫更酷,人反而变得更加烦躁焦虑。任凭世事变迁,不幸福的人依然不幸福,不快乐的人依然不快乐。幸福不是安装几个新的应用就能获得,快乐也没那么廉价。
省钱难还在于开支繁多不易厘清。记账是一个很有效的方式,大学期间,我将日常开支记录了两年,小到打开水的两毛钱,结果发现许多不必要的支出。开支多不怕,怕的是多余的开支,偶尔多余的开支不怕,怕的是一直有这样的消费习惯。浪费就像压箱底的衣服,闷声不响地吞噬财富。你可以试着记账,隔段时间再回头看看当时的消费,下次掏钱时自会冷静理性一些。当幸福和快乐的焦点从外物转由自身,内心真实殷切的一面便会显现出来。
3、利用所拥有的钱创造更多的收益
司马迁在《史记·货殖列传》中,对财富创造有精辟的观点:“无财作力,少有斗智,既饶争时”。意思是说,没钱的时候赚钱靠体力,随着钱逐渐增多,赚钱的方式应转向依靠智力和对时机的把握。
一开始没钱,我们为钱工作。开源节流后,资金池会增大,这既是辛苦之后的成果,也是我们转变赚钱方式的筹码。钱本身就是一种资源,当拥有一定的钱,就要让其为我们工作。
怎样让钱为我们工作呢?
老板不会让你在上班时间睡大觉,你也不要让你的钱闲着不动。钱躺在银行中睡觉,产生的利息往往不及通货膨胀所造成的贬值。流水不腐,泳池中的水若不循环,水质就会变差。资金池中的钱亦如此,不断流动才能产生价值,才能创造额外的收益。
花2元买彩票中500万,这是额外收益,而且数额巨大,但这种收益并不持续,具有较大的偶然性。你花钱上写作培训课,几年过后出版了畅销书,多次再版,每次再版都可以获得一笔版税,这样的收益称为被动收入(Passive Income)。所谓被动收入,就是不需要花费多少时间和精力,也不需要照看,就可以自动获得的收入。
假如被动收入超过日常所有开支,我们就可以不用工作了。这并不是没有可能,现实世界中有那么一群人,不用看领导脸色,随心做自己想做的事,他们拥有人人向往的财务自由。事实也是,金钱在某种程度上限制着我们的自由。人之所以要工作,是因为工资是收入的主要来源。工作就像挑水,挑一桶才有一桶,不挑就没水喝。
但人终究会变老,不能一直工作,要退休,还要养老。所以,为了年老时不为缺钱发愁,单靠工资收入远远不够。每个人都需要在年轻时额外付出一些努力,打造被动收入。这并不容易,付出意味着你要抵制生活中许多其他的诱惑,你要少看许多综艺节目,你还会因为过程中的艰难困苦而退缩。你要明白,一次次废弃的稿子和无数绞尽脑汁的夜晚,并不是虚无,这些努力和时光是在搭建一条“自来水管”,一旦成形,无须费心费力,水会源源不断。你还要知道,年轻时你拥有旺盛的精力和足够的时间,而老了并不拥有。更重要的一点是,年轻吃不了的苦,老了更吃不消。
4、钱往有信用的地方流动
银行能吸纳广大储户的钱,凭借的是自身或国家的信用。银行最终决定向企业和个人发放贷款,是基于对其信用的评估。许多人误以为信用是银行赋予的,但事实恰恰相反,信用是自身拥有的东西。一个人有信用,或许是因为其拥有的资产和实力,或许是因为良好的个人品行。银行愿意向你发放白金信用卡,是鉴于你的实力较强、征信良好;别人愿意将钱给你,是相信你会一分不少的归还。
比钱更值钱的,是你的信用,你就是钱。朋友信任你,你在困难的时候才可能得到他们的帮助;领导信任你,才会将更重要的事务和职位交予你;客户信任你,才会长期与你合作。所以,不失信于人,做个有信用的人比什么都重要。暂时没钱没关系,积攒经验和人缘,不要为了钱昧了良心,泳池一旦变成一槽臭水,没人愿意在里面游泳。
读到这里,你会发现文章在开始部分提及了没钱的原因,其余大部分在谈创造财富。是的,存不到钱不外乎几点,创造财富的反面即是贫穷:
【1】工作不努力或荒废主业,导致挣钱不多;
【2】欲望太多,购买了太多不必要的东西;
【3】资金闲置,不知打理;
【4】缺乏信用。
梵高死后虽有哀名,但生前的窘迫并不像画作《向日葵》那般美好。
贫穷不须过多的解释,你有更多需要变得有钱的理由。