今天六一，看到微信圈做保险的朋友在宣传少儿保障的理念，于是乎，小编翻出来之前写的一篇关于少儿保障的文章，也算应应景儿：

可怜天下父母心，不要让孩子输在起跑线上，我们总希望给宝宝最好的，别家孩子有的我们也要有，关于宝宝的保险，询问最多的就是“什么保险最好，我想为我宝宝上份最好的保险”，那么少儿保险应该怎么规划呢？接下来就给你介绍一下如何规划少儿保险。

在做商业保险规划前给您的意见是：如果条件允许的话一定要为宝宝先把社保上了，比如像北京的一老一小，每年160元是非常实惠的，再加上商业保险保障就比较完善了，商业保险是社保的有力补充。

宝宝的保险规划分为四大块:

一、小病医疗保障：

1.意外医疗：宝宝天生好动、磕磕碰碰在所难免，意外医疗一般涵盖意外门诊的责任，免赔额低（有些险种没有免赔额）报销比例较高。在社保范围内补充社保报销不到的部分。

2.住院医疗：宝宝抵抗力差，感冒发烧都容易住院，住个院也是经常的事情，在一个感冒就有可能花费一两千的今天，可以减轻些医疗费用的负担。在社保范围内补充社保报销不到的部分。

以上险种在大多数公司是以附加险的形式来投保的，即必须购买长期险种（比如重大疾病保险）才能附加投保意外医疗和住院医疗。当然市场上也有可以单独购买的短期意外险附近意外医疗和住院医疗的，比如中国人寿学平险，一年100元是非常实惠的，比如平安的快乐之星等等。

社保与意外医疗、住院医疗解决的都是社保范围用药，好药自费药事是不给报销的，也就是解决的是小病小灾，出现大的问题则需要重大疾病的保障。

二、重疾保障金：

大病的发病逐渐趋向于年轻化，儿童常发的血癌、重型再生障碍性贫血等重大疾病花费较多，且自费药较多，自费药社保一般不予报销，重疾险只要确诊或进行了相应的手术一次性给付一笔医疗金。相对需拿发票报销的小病医疗来说，重疾病保障金是给付性质的，即发生重大疾病了，不管实际花了多少医疗费用，重大疾病保险是赔一笔钱，这笔钱怎么用保险公司没有限制，而同时社保、住院医疗该怎么报销还怎么报销。

在重大疾病的规划中有的家长喜欢购买短期的，比如保障到宝宝25或者30周岁，这类险种比如中国人寿的绿荫呵护少儿、新华安心宝贝，短期险种的优势在于保费低保障高、方便未来病种的调整。不足在于满期后再投保新的重疾险，因年龄的关系保费会增加，也有可能因健康的问题不再具有了购买保险的资格。

有的家长喜欢购买长期的，给予宝宝长期的关爱，比如中国人寿的康宁系列、国寿瑞鑫重疾组合等。长期保障产品的费用会高些，带分红的比不带分红的产品费用会高些。

三、教育金规划：

 1.教育金储蓄。

以保险储蓄的形式来准备教育金不是唯一的方式，但绝对是一个很好的方式，它的优点在于：

a.强制储蓄。为宝宝上大学时强制储蓄一笔基金，不至于平常把钱花了，到上次性拿大笔资金压力大。

b.专款专用。人是有弱点的，放在保险里边的钱是不容易拿出来的，这样就不容易因外来因素打乱储蓄计划，如朋友借钱（友情与风险并存，在此不予讨论）。人们往往也是根据储蓄多少来决定消费的多少的，像银行这种比较灵活的存钱方式是很难存下钱的。

c.安全保值。教育费是注定要发生的费用，这笔钱一定要在保证安全的基础上进行保值增值，所以教育金的储蓄不建议投入在风险较高的投资上。

d.从小给予宝宝一个理财的观念，每年可以带着宝宝一起去缴保费，告诉宝宝这是爸爸妈妈为你存的上大学的费用，为宝宝树立一个远大的志向，鼓励宝宝好好学习，同时让宝宝明白人生需要规划、需要储蓄，高财、高情商远胜于高智商。

e.以家庭的弱势群体为投保人，宝宝为被保险人，一旦有婚姻风险，该笔资产不容易被分割。另外家庭若有经济纠纷时，该笔资产不容易被冻结。

2.教育金保障。

教育金可以顺利进行储蓄的前提是父母有稳定的收入，如父母的收入因残疾、疾病、身故而中断，教育金储蓄计划就会搁浅。父母在宝宝成年前做足够保额的寿险受益人写孩子，一旦发生风险理赔金可以作为宝宝的日常开销和教育费用。少儿教育金保险一般都带有保费豁免功能，所谓保费豁免是指在缴费期间，一旦投保人（父母）身故或残疾，后续应该交而没有交的保费就不用再交了，但是宝宝应该享受的保险利益不变，此类险种比如中国人生的福星少儿。

四、长期理财规划：

为宝宝建立一笔长期专属的金融资产，无论宝宝以后是平凡还是伟大，都可以确保宝宝有一个精彩的未来。保险在资产传承、资产保全、节税等方面有别的理财工具所不具有的优势。做长期理财规划的前提是家庭都有了充足的基础保障，一般家庭就不建议购买了。

在宝宝保险的规划过程中是有许多误区的，比如：

1.重孩子轻大人，认为为宝宝投保足足的保险就是为了孩子好，其实不然，孩子的最大风险是父母，父母是孩子的最好保障，皮之不存，毛将焉附！一个很简单的例子，汶川地震中的孤儿有两种情况，一种是父母没有任何保障，为孩子投了足够的保险，其结果保费没人再给交了，终止合同损失不小，孩子也得靠救济过日。另外一种情况是父母上了足够的保险，孩子靠理赔金生活、上学无忧！所以在保险上不能本末倒置，应该先大人后孩子，这是对孩子无言的爱！

2.保险公司的培训会把长期理财保险包装成教育金、婚嫁金、养老金保险，还美其名曰一份保险三代受益，如果预算不高就是一份保险麻烦三代，好钢用在刀刃上，宝宝最需要钱的时候能给予足够支持就行了，预算不高的时候为宝宝投保的教育婚嫁险千最多不要超过30周岁（做资产转移的除外）。

最后分享一个观点：不成为孩子的负担就是对孩子最好的礼物。当你年迈时，此时也是孩子的压力最大的时候，而你自己的医疗、养老保障无忧，孩子将是多么的感激你的睿智啊！