最近看了一篇文章，标题起的很吸引人“哪有什么理财诀窍，别人不过是用你喝咖啡的钱存了70万”。
里面举了一个概念——“拿铁因子”。
提出这个概念的作家兼金融顾问大卫·巴赫讲过这样一个故事：
一对夫妻每天早上都要喝一杯拿铁咖啡。尽管一杯咖啡才二三十元，但连续买30年，总支出竟然高达70万元。
看完这个故事，小白菜相信很多人都觉得很有道理，因为可能你身边不少朋友和同事都习惯每天早上一杯咖啡，一个月工作日下来20来天，咖啡方面的支出就有六七百，一年的支出是8000多元，够一趟出国旅游了。
而拿铁理论中的拿铁因子不仅仅是指拿铁咖啡，还包括了我们生活中那些非必要的细小支出，比如说烟、零食等等，因为这些看似不起眼的支出，长期累积下来也是一笔很可观的财富。
但是小白菜还看过网上流传着这么一个段子，是关于抽烟和宝马的：
女：你抽烟么？
男：抽!
女：每天多少包?
男：1包!
女：每包多少钱?
男：60元!
女：你抽烟多久了?
男：15年!
女：所以这些年你每年抽烟21900元?
男：正确!
女：1年21900元,过去的15年里你抽烟总共花费了328500元?
男：嗯!
女：你知道吗? 如果你没抽烟,省下来的钱可以买辆宝马了!
男：你抽烟吗?
女：不!
男：你宝马呢?!
女：......
看完这段对话，你会发现，这个“拿铁理论”好像并不能让人存下更多的钱，这是为什么呢？
这是为什么呢？
首先，每个人都有自己的拿铁因子，段子中男方的拿铁因子是烟，女方可能就是化妆品
之类的，女方不抽烟的钱可能就花在了买化妆品上，而不是省下来，所以当然就没有宝马。
其次，拿铁因子很难克制，这些所谓的非必要细小支出可能就是我们生活中的一个小小的欲望。抽根烟想放松一下，吃点零食解馋，和朋友出去玩是你有社交需求、娱乐需求......
小白菜觉得吧，我们每天这么辛辛苦苦的上班。这些看似不必要的消费，其实恰恰是我们对于自己的奖励，是自己对自己努力劳动的回馈。那不是你该省钱的地方，省也省不下来，如果你真想省钱，就应该以更高一级的态度去“省”。
如果你真的想省钱，小白菜教你一招：记账！
我强烈建议下载一个记账软件，给自己几个月，每天记录消费支出，备注里写明消费了什么，为什么想要之类的。
不需要什么长期自律坚持记账，几个月就可以。
几个月后，当你回看记录，就会对自己的消费观、日常支出有一个清晰而意外的了解。从这些账单记录中，再去仔细剥离那些真正的“不必要”的消费，从而克制自己。
不过，小白菜更建议“以攻为守”。
如果把省钱节流比作“守”，把花钱赚钱比作“攻”的话，那么很显然的一个结果：进攻往往才是最好的防守。兵法上，什么人才会守？一般都是是那些本身已经占据大好形势、拥有巨大既得优势的人才会采取防守；什么人才会攻？必须是那些自有资源不足的人才必须去攻取更多城池和地区。
理财也是一样的。处于财富劣势方的普通上班族单纯采取省钱的这种守势是没用的，因为即使将全部的薪资都存起来，也没多少钱，而一个本身已经很有钱的人才需要高度重视支出控制、成本控制，这样才能让钱不至于流失速度大于获取的速度。
对于普通上班族来说，过分采取理财的省钱型守势，放弃通过合理甚至放大支出的攻取型赚钱，那确实是省不下钱的。
如果这个人放弃了喝茶、喝咖啡、抽烟、看电影、吃零食等等一切的爱好，而选择租住最便宜但很远的房子、放弃一切出游、选择最便宜的交通，实际上他能省下的钱，最大也不超过自己的工资总和。
但失去的却是不可估量，工作效率的降低、精神状态低下、人脉关系几乎没有，那么实际上自己本身已经放弃了自己的全部进步发展机会。这种省钱，实际上恰好是最大的浪费，因为浪费了所有人都不可多得且绝对公平的时间！
所以，省钱不见得是最好的理财方式，如果你本身就不是富裕的人，那一现在应该做的就是投资自己，用现在的投入去换取未来的回报。
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